解读车险(22)车辆撞死狗可否找保险赔偿

　　【太平洋汽车网 用车频道】最近有一则颇具争议的事故：浙江一位送牛奶的司机撞死了一条狗后没停车，最终被认定肇事逃逸，结果被罚2000元、扣12分，还赔了3500元。这新闻一推出，“一石激起千层浪”似的在网上炸开了锅，大家纷纷表示对那位司机罚的太重。而我只是在想，类似的撞狗事故能否找保险赔付？答案是能的。

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※ 写在开头：很多人会说，撞到狗后弄清楚那只狗有无狗证或拴狗链等，才能判断是否赔偿。其实，这都是狗屁的东西，撞到狗了就要负责任，尤其是撞到有主人的动物。赔多赔少要看狗主人的心情，最好的办法是打110和保险公司电话寻求帮助。

● 有哪几类保险可赔偿？

　　看完这个事故后，我翻出保险单仔细翻阅了里面的保险条文，查找有哪几项保险是可以赔偿撞死猫狗等动物的，结果给我翻出了两条适用的保险条文，对应的是交强险、第三者责任险和第三者不计免赔。那么，这三个险种的具体规定是怎么样的呢？

1.交强险

　　在机动车交通事故责任强制保险条款中，第八条明确指出，在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿、保险人（保险公司）按照交强险合同的约定对每次事故在赔偿限额内负责赔偿。

　　值得注意的是，狗或者猫等动物归为财产损失，如果交通事故中，把它们给撞死了或者撞伤了，车主被猫狗主人索赔，那么车主可以启用交强险赔偿，此类财产损失赔偿的最高限额为2000元。举个例子，如本文开头提到的司机需要赔偿3500元，那么在购买了交强险的情况下，需要赔偿的3500元可抵消掉2000元，车主只需自掏腰包赔1500元。

2.第三者责任险

　　第三者责任险的保险责任明确表示，保险机动车在被保险人或者其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人依原本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制险各分项赔偿限额的部分给予赔偿。

　　回到前面说的事故，车主另外赔偿的1500元，如果购买了第三者责任险，那么车主可以把需要自掏腰包赔偿的费用转嫁给保险公司。

3.第三者险不计免赔

　　自掏腰包的1500元能全部让保险公司赔偿吗？答案是看情况而定。因为在保险公司的条约中还有一条免赔率的条款。免赔率的意思是：保险人（即保险公司）根据保险机动车一方在事故中所承担的责任比例，在符合赔偿规定的金额内实行事故责任免赔率。

　　依照保险条款内容，被保险人负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%，无责任则全赔；另外，发生保险事故后，保险机动车超出指定区域或有非保险合同载明的指定驾驶人，分别增加10%的绝对免赔率。

　　这条规定明显是偏袒保险公司的，车主只能再多买一项”三者责任险不计免赔特约险（或称“特约服务”）“，才可以将这20%免赔率抵消。第三者不计免赔是附加险，三者险是主险。第三者不计免赔险是指经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔额部分，保险人负责赔偿的一种保险。

　　也就是说，如果车主购买了三者责任险不计免赔，1500元中的20%免赔率保险公司也帮忙赔付了，车主不用掏一分钱。

● 有哪些情况保险是不赔的？

　　我在前面说了一大堆，列举了车主撞狗有什么保险险种可以赔偿，又解释了什么是不计免赔、免赔率等，然而，本文开头提到的司机最多只能获得2000元的赔偿。为什么？因为车主被定性为交通事故逃逸。三者险的条款明确写着，交通肇事后逃逸，保险公司不负责赔偿；三者险不计免赔也没有用。所以，该事故当中，司机最多只能获得2000元赔偿，其他赔偿费用则全部由车主承担，保险公司不负责。

　　交强险是最基本的险种，即使是交通肇事逃逸，交强险依然有效。除非是受害人故意造成，以及被保险人车上的财产损失等，交强险才会失效。

　　相对于交强险，第三者险的责任免除范围更大，交通肇事逃逸、酒驾、毒驾、无证驾驶等情况下，即使车主购买了三者险和不计免赔险，保险公司都不会赔偿。针对本文提到的撞狗事故，车主最终被判赔偿3500元，如果购买了交强险，即使交通逃逸了，那么最多也只能获得2000元的保险赔偿。

● 遇到撞狗等事故，冷静处理

　　车辆撞狗、撞猫或撞猪等动物后，我们一定要像撞人那样处理，在确保安全的前提下停车，然后打电话报警，等待交警过来处理；赔还是不赔，等交警处理。如果我们置之不理，后果可能就是是交通肇事逃逸，这个责任太大了。

● 总结：

　　开车时若是倒霉撞到狗或者其他动物，我们在确保安全的前提下要先停车看情况，然后报警、报保险；如果我们购买的保险够齐全，那么完全可以让保险公司赔偿，我们自己无需掏一分钱。开车撞倒猫猫狗狗已经是够倒霉的了，我们切勿像本文开头那位心存侥幸的送牛奶司机那样一走了之，到头来吃亏的还是自己。（图/文：太平洋汽车网 潘春繁）

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