保险案例:二手车按新车购置价投保引纠纷
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04-2-5 16:19
] 太平洋汽车网
第二，保险公司按实际价值承担责任，是否违背了公平原则？
本案中被保险人一直坚持保险公司应赔付新车购置价，认为保险公司按照32万元的保险金额收取保险费，但是全损时却按照实际价值赔付，有失公平。
车险合同是一份格式合同，投保人并不能参与合同条款的制定，但为了保证弱者的利益，中国《合同法》规定：“采用格式条款的一方应当注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”
本案中保险公司虽然是按照32万元计收保险费的，但值得注意的是：影响保险费数额高低还有一个因素，即保险费率。若是车辆全损时，保险人一律按新车购置价承担责任，则保险费率将有所上升，而绝不是现行的费率。因此很难说上述条款违反了公平原则。
发人深思
根据各家公司现行的车险条款，一般规定：当车辆发生全部损失时，若保险金额等于或低于出险当时的实际价值，按保险金额计算赔偿；若保险金额高于出险当时的实际价值，以出险当时的实际价值计算赔偿。部分损失时，对于以新车购置价确定保险金额的，按实际修理费用计算赔偿；保险金额低于新车购置价的车辆，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿修理费用。
对于新车而言，因其投保时实际价值、出险时的实际价值与投保时的新车购置价基本一致，所以无论采取何种方式确定保险金额，全损、分损时计算赔偿金额的基础是一致的，均是新车购置价。
但旧车则不同，当投保人选择按投保时的新车购置价确定保险金额时，如果发生部分损失，被保险人只能得到保险限度内全部修理费用的赔偿，但一旦发生全部损失，被保险人只能得到出险时实际价值的赔偿，全损与分损时赔偿数额计算基础的不同导致实际中的纠纷频出。
案例点评
基于本案例，笔者建议，首先应在保险金额条款中删除保险金额确定一部分。既然是不定值保险合同，保险金额的确定就应依照保险价值和赔偿方式来确定，无须规定保险金额的确定方法，只须明确保险价值的概念即可，以免产生“我按新车购置价确定保额，全损却得不到新车购置价的赔付”的不必要争论。
在车辆损失险中也应采用以实际价值为基础的不定值保险赔偿方式，保险价值是出险时的实际价值。即全损时，按保险金额赔付，若保险金额高于保险价值，按保险价值赔偿；分损时，按实际支出的修理费用并扣除以新换旧的差额赔偿，若保险金额低于保险价值，按照此保障程度计算赔偿。
此外，可在附加险中增加“重置成本保险特约(分损)”。由于在车辆损失险时采用以实际价值为基础的不定值保险，部分损失时，被保险人不能得到车辆修理时以新换旧差额部分的赔付，不能满足一部分被保险人的需求，因此可制定“重置成本保险特约(分损)”，加保此特约后，一旦发生部分损失，保险人可按照实际支出的修理费用赔偿，而不扣除折旧。
在估算车辆的实际价值时，可按折旧年限确定，也可按市场交易价格确定，以低者为准。
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