车贷利率的计算方式有哪些标准

车贷利率的计算方式主要基于贷款总额、贷款期限和年化利率。

目前市场上计算标准多样，一年期总利息率 3.5%对应的年化贷款利率约为 6.5%，3.8%对应约 7%，4%、4.5%和 5%分别对应 7.4%、8.3%和 9.3%，主流的 1 年车贷利率在 3.5%到 5%之间。

买车时销售常说利息是多少厘、多少点，厘一般指月利息，2 厘就是月利息 0.2%；点一般指年利息，3 点就是年利息 3%。计算时利息乘以贷款时间得出利息钱，和本金相加摊到每月就是月还款额。

比如 20 万的车，首付 20%，贷款 3 年，利息 3 个点，月供 5000 元，3 年 36 个月共 18 万，车价 20 万首付 4 万，贷款本金 16 万，利息 2 万，2 万除以 16 万再除以 3 年，利率是 4.17%。

还款方式有等额本息、等额本金和先息后本。

等额本息在整个还款期限内月还款额一致，但本金和利息占比不断变化，前期利息占比大，后期本金占比递增。总利息 =（贷款本金×月利率×（1 + 月利率）^还款月数）÷（（1 + 月利率）^还款月数－1）×还款月数－贷款本金，月还款额（本金 + 利息） =（贷款本金×月利率×（1 + 月利率）^还款月数）÷（（1 + 月利率）^还款月数－1）。

等额本金将贷款总额等分，每月偿还相同数额本金和剩余贷款当月利息，前期月还款额大，后期逐月下降，月利息 =（贷款本金－累计已还本金）×月利率，月还款数额（本金 + 利息） =（贷款本金÷还款月数） + （贷款本金－已归还本金累计额）×月利率。

先息后本先定期支付利息，到期一次性归还本金，一般适用于一年以内车贷，月利息＝剩余本金×月利率，月还本付息金额＝（贷款本金×月利率×（1 + 月利率）贷款月数）/（（1 + 月利率）还款月数－1）。

购车贷款有银行贷款和 4S 店贷款两种，银行贷款利率低但流程严、费用透明，4S 店贷款便利但利率可能高，可能有手续费和捆绑销售。

央行基准利率、个人信用记录、贷款机构政策都会影响车贷利率，良好信用能降低成本。