车险的保额应该如何确定？

车险保额确定方式多样，要综合多方面因素考量。交强险保额由国家统一规定；商业车险中，车辆损失险新车一般按购置价、旧车可按实际价值或参考市场价值确定，第三者责任险建议至少选 100 万元，车上人员责任险依乘车人员情况而定。按新车购置价确定保额通常较合算，足额投保出险可获实际损失赔偿；按实际价值保费低但属不足额投保。确定保额不能过低或过高，以免影响保障与权益。

具体而言，按新车购置价确定保额，指的是市场上投保当时同种车型价格加上购置费的价格。在保险合同中，这被保险公司认为是足额投保。若车辆发生部分损失，比如车身出现划痕、零部件损坏等情况，保险公司会按照实际损失进行足额赔偿；要是车辆遭遇全损，像严重碰撞导致车辆无法修复等极端状况，保险公司则会按照折旧后的实际价值赔偿。

按投保时的实际价值确定保额，这里的实际价值是新车购置价减去折旧金额后的价格。折旧按月计算，不同类型的客车折旧率有所不同，9座以下客车月折旧率为0.6% ，10座以上客车月折旧率为0.9%，且最高折旧金额不超过投保时新车购置价的80%。这种投保方式属于不足额投保，当车辆发生部分损失时，保险公司会按保险金额与新车购置价的比例赔偿。

而由投保人和保险公司协商确定保额的情况，通常适用于稀有车型或罚没车辆。稀有车型由于缺乏价格对比性且价值较高，罚没车辆的买价又过低，所以采用这种灵活的协商方式。

总之，确定车险保额并非随意为之，而是需要车主综合考虑车辆自身情况、使用场景、经济实力等多方面因素。选择合适的保额，既能在意外发生时得到充分的保障，又能避免不必要的费用支出，真正实现车险保障的价值。