新能源车险为何陷入“赔本困局”？

近年来，新能源汽车市场蓬勃发展，然而新能源车险却陷入“赔本困局”。2024 年，保险行业承保新能源汽车 3105 万辆，保费收入 1409 亿元，却承保亏损 57 亿元，2023 年更是承保亏损 67 亿元。

新能源车险保费高、承保亏，主要源于出险率高、维修价格贵、数据积累不足三方面因素。

新能源车事故发生率相对较高。一方面，新能源车年轻驾驶员、营运车占比较高。另一方面，新能源车起步快、声音小，智能驾驶等新技术应用让车主适应周期变长。并且，目前部分私家车实际从事或兼职营运业务，保险公司难以精准识别，保费也难以区分。某财险公司相关负责人称，该公司承保的新能源车事故发生率比燃油车高 70%左右。

维修价格高企也是重要原因。新能源车在可维修性方面整体不如燃油车。中保研开展的研究显示，样本车型中电动车可维修性表现优秀、良好、一般、较差的比例分别为 7.41%、18.52%、33.33%、40.74%，燃油车则分别为 14.58%、14.58%、43.75%、27.08%。同时，新能源车的电池等核心部件相对昂贵，一旦出现故障或损坏，维修和更换成本较高。新能源车发展时间较短，还未形成像燃油车那样成熟的零配件供应体系，维修及零配件成本相对较贵，一体化铸造技术也增加了维修难度及成本。像特斯拉 Model Y 维修费用高达 18 万元，而丰田凯美瑞同类事故仅需 7 万元；启辰新能源车主更换电池需 9 万元，购车价才 12 万元 。

此外，车险精准定价依靠大数法则，需要足够多的承保理赔数据和案例作为支撑。新能源汽车渗透率虽在不断提升，但当下仍非主流，新能源车险发展时间尚短，数据积累不足，这也影响了精准定价，使得保费处于高位。

从新能源汽车用途来看，营运车驾驶里程多、风险水平较高，保险公司承保更为谨慎。家庭自用车投保价格是营运车的 1/3 - 1/2 。网约车的年均行驶里程约为家用车的 2 - 3 倍，截至 2024 年底，全国网约车保有量达 487 万辆，其中新能源汽车占比 62.3%。烟台有网约车运营执照的车辆约 1.1 万辆，在网约车平台注册的车辆超过 3 万辆。

新能源车险陷入“赔本困局”是多种因素共同作用的结果，要实现健康可持续发展，还需多方努力。