车贷没还完的车子能抵押给银行吗？

车贷没还完的车子通常情况下不能直接抵押给银行。这是因为车辆在贷款未结清时，所有权尚未完全转移至车主名下，银行或金融机构作为原抵押权人仍对车辆享有优先受偿权，擅自二次抵押可能侵犯原抵押权人利益，同时也违反车贷合同中“未还清贷款前不得抵押”的常见约定，甚至可能因涉嫌非法处置抵押物导致抵押行为无效。不过，若经原贷款机构书面同意并履行严格审查程序，部分银行或机构可能允许二次抵押，但需满足原贷款还款记录良好、车辆估值覆盖双重债务等条件，且会显著增加车主的还款压力与违约风险。

从法律与物权角度看，车辆作为特殊动产，其所有权转移以登记为生效要件。车贷未结清时，车辆登记证上会标注“抵押登记”状态，原贷款机构为抵押权人，车主仅享有使用权，而非完整所有权。根据《民法典》相关规定，抵押期间抵押人转让抵押财产需经抵押权人同意，二次抵押本质是对抵押财产的处置，未经原抵押权人许可，该行为可能因侵犯原债权人优先受偿权而被认定无效，甚至引发法律诉讼。

从合同约束层面，车贷合同通常会明确约定“车辆在贷款存续期间不得进行抵押、转让等处置行为”。这一条款旨在保障原贷款机构的债权安全，若车主违反约定擅自二次抵押，原贷款机构有权依据合同要求车主提前结清剩余贷款，或采取拖车、起诉等措施追偿，车主不仅需承担违约责任，还可能因逾期产生不良信用记录，影响后续金融服务的申请。

即便原贷款机构同意二次抵押，车主也需面临多重现实挑战。首先，原贷款机构会对车主的还款能力、车辆剩余价值进行严格评估，仅当车辆估值足以覆盖原贷款余额与新增贷款金额之和时，才可能获批；其次，二次抵押的贷款利率通常高于首次车贷，且还款期限更短，车主需同时偿还两笔贷款，每月还款压力显著增加，一旦出现逾期，车辆可能被原贷款机构与二次抵押机构先后申请拍卖，最终导致车主失去车辆所有权。

若车主确实有资金需求，建议优先与原贷款机构沟通，了解是否有“贷款展期”“调整还款计划”等更稳妥的解决方案；若坚持二次抵押，需仔细阅读二次抵押合同条款，明确违约责任与车辆处置方式，同时合理规划还款能力，避免因双重债务陷入财务困境。

综上，车贷未结清车辆的二次抵押存在法律、合同与财务三重风险，车主需谨慎评估自身状况，优先通过合规渠道解决资金问题，避免因短期需求导致长期损失。