L3自动驾驶时代：车险责任如何重构？

**L3自动驾驶时代：车险责任如何重构？**

随着我国首批L3级自动驾驶车型于2025年12月正式获准上路，一场关于驾驶责任与风险分配的革命正在悄然展开。当车辆在特定场景下接管驾驶权，传统车险“以驾驶员为核心”的责任框架面临根本性挑战。

**责任主体的转移：从“人”到“系统+人”**

L3级自动驾驶的核心特征在于“有条件系统接管”。根据现行技术标准，在系统运行期间，驾驶员可暂时脱离监控，但需在接管请求时及时响应。这一特性直接触发了责任划分的复杂性：若事故发生在系统接管阶段，责任主体是车企、软件供应商还是未及时接管的驾驶员？目前，北京等地的地方性法规已明确“系统运行期间车企担责，接管失败时驾驶员担责”的初步原则，但具体执行细则仍需通过试点验证。

值得注意的是，首批获准入的两款车型——长安与极狐的L3级产品，均被严格限定于特定路段（如重庆拥堵路段、北京高速路段）及速度区间（50km/h、80km/h）内运行。这种“场景受限”的试点设计，既为技术验证提供了安全边界，也为保险业厘清责任场景创造了条件。例如，车企需为系统在50km/h以下拥堵场景的决策失误负责，而驾驶员在高速路段未响应接管警告则可能承担主责。

**保险产品的迭代：从“保人”到“保系统”**

传统车险的定价逻辑基于驾驶员历史行为数据，而L3时代则需纳入自动驾驶系统的可靠性指标。头部产险公司精算专员张哲预测，2030年前后自动驾驶风险将显著下降，但现阶段仍需通过新型险种覆盖技术不确定性。小鹏汽车于2024年4月推出的智能辅助驾驶服务（年费239元）及鸿蒙智行2024年11月提供的“智驾无忧服务权益”（最高保额500万元、限时赠12个月），均体现了车企与保险机构协同探索的初步尝试。

更深层的挑战在于数据共享。自动驾驶系统的实时运行数据（如感知精度、接管响应时间）将成为厘定责任的关键证据，但车企与保险公司之间的数据壁垒尚未打破。2019年，中国太保与长安汽车合作推出的“放心泊”自动泊车责任险，已开创了技术方与保险方共担风险的先例，未来这一模式或扩展至L3级全场景。

**监管与市场的双重博弈**

此次L3准入试点不仅是技术突破，更是制度创新的试验场。工信部通过“附条件许可”将车辆锁定于可控框架内，为责任划分提供了明确场景边界。然而，长期来看，自动驾驶责任的立法仍需解决三大矛盾：车企技术能力与责任承担的匹配度、用户对系统过度依赖的风险、跨区域行驶时的法规统一性。

业内普遍认为，L3级自动驾驶的保险体系将经历“试点定制化—行业标准化—全域覆盖”三阶段。当前，车企主导的捆绑式服务权益仅是过渡方案，未来独立险种的开发需依赖更大规模的行驶数据与事故案例积累。

在这场重构中，唯一确定的是：当方向盘后的责任主体不再唯一，车险的逻辑必将被重新书写。