上海加速布局自动驾驶专属保险 护航"模速智行"计划

**上海加速布局自动驾驶专属保险 护航"模速智行"计划**

在自动驾驶技术迈向高阶商业化的关键阶段，上海市正以系统性保险创新为产业护航。1月14日，《上海高级别自动驾驶引领区“模速智行”行动计划》正式发布，明确提出加快研发适配自动驾驶技术的保险产品，标志着国内首个以城市级政策推动的自动驾驶保险体系进入实质性落地阶段。

**政策驱动：从单点突破到生态构建**

此次“模速智行”计划由上海市经信委、交通委、公安局联合印发，首次将保险创新纳入自动驾驶产业的基础设施建设范畴。与过去车企与险企零散合作的模式不同，该计划强调“技术-场景-保险”的闭环设计，要求保险产品覆盖系统故障、算法缺陷、网络安全等新型风险，并探索基于实时驾驶数据的动态定价模型。这一顶层设计，被视为对2025年底上海推出的城市级车路协同自动驾驶保险的升级——后者虽开创了商业化先河，但主要聚焦于道路协同场景，而新计划将覆盖全链条风险。

**行业痛点与破局路径**

当前，L3级自动驾驶试点已在国内多地启动，但保险供给仍存在显著缺口。传统车险难以覆盖智能驾驶责任主体多元化（如车企、软件供应商）的复杂场景，而现有智驾保险多依附于车企服务权益，如华为“智驾无忧”最高500万元的限额保障仅限购车用户。对此，上海计划提出分层保障方案：针对L2-L3级人机共驾阶段，强化驾驶员与系统责任划分的保险条款；针对L4级全无人驾驶，则探索以车企为主导的产品责任险。

值得注意的是，上海的行动已吸引头部险企深度参与。中国人保等机构正试点将保险服务嵌入自动驾驶测试、运营全流程，例如通过区块链技术实时监控车辆数据，实现事故责任快速判定。这种“事前风控+事中干预”的模式，较传统事后理赔更具前瞻性。

**未来挑战：标准协同与全球对标**

尽管上海在政策创新上领先，但行业仍面临责任界定模糊、数据共享壁垒等挑战。例如，自动驾驶系统在极端天气下的决策失误是否属于产品缺陷，尚无明确法律界定。对此，专家建议参考国际经验：欧盟通过《自动驾驶车辆强制保险指令》明确车企对L3级以上事故的优先赔偿责任，而美国部分州则要求自动驾驶企业购买不低于500万美元的保单。

随着“模速智行”计划推进，上海或将成为全球自动驾驶保险创新的试验田。其核心价值不仅在于风险兜底，更在于通过保险机制倒逼技术标准化——当每一份保单的定价都与算法可靠性挂钩，车企将更有动力优化系统安全。这一“技术+保险”的双轮驱动模式，或为中国自动驾驶商业化提供关键支撑。