三者险100万保费包含不计免赔吗？

三者险100万保费是否包含不计免赔，需结合投保时间是否在车险综合改革节点前后判断：2020年车险综合改革后，三者险不计免赔责任已纳入主险条款，投保100万三者险无需单独购买不计免赔，保障自动覆盖事故责任免赔率；但2025年车险新规落地后，不计免赔重新成为需单独勾选的附加险，仅买三者险主险会因事故责任比例产生5%-20%的自担免赔额。这一规则变化源于车险条款的阶段性调整，车主投保时需结合当前政策核对保障内容，避免因规则认知偏差影响理赔权益。

在2020年至2024年的过渡期内，三者险与不计免赔的绑定曾让车主投保流程更简洁。以100万保额为例，投保时无需额外勾选附加险，保险公司会按照事故责任比例全额赔付，不会扣除15%（主要责任）、10%（同等责任）等免赔率。这一时期的保费计算也相对清晰，普通家用车（6座以下）首年100万三者险基础保费约2242元，若连续多年未出险，保费可下浮至800元左右，具体金额受保险公司定价策略、地区差异及出险记录影响。

2025年新规实施后，不计免赔的“附加险属性”回归，车主需在三者险主险外单独选择该附加险。此时投保100万三者险，若未加不计免赔，发生事故时需自担部分损失：负全部责任免赔20%、主要责任免赔15%、同等责任免赔10%、次要责任免赔5%。附加险的保费会在主险基础上增加，例如某4S店全险套餐中，100万三者险主险1917元，不计免赔附加险（含三者、车损、盗抢）需额外支付739.4元。值得注意的是，不计免赔附加险作为整体存在，无法单独针对三者险投保，车主需同时覆盖所选附加险的免赔率。

从保费构成来看，2025年投保100万三者险（含不计免赔）的总费用，仍与出险情况、车辆使用性质紧密相关。未结赔款会导致保费上浮，连续未出险则享受优惠，最终价格通常在1500-2000元区间波动。此外，即便购买了不计免赔，也存在免责情形：事故后未及时报案、驾驶人酒驾毒驾、第三者间接损失（如停运损失）、超出保额部分等，均不在赔付范围内。

车险规则的动态调整，本质是为了让保障责任更贴合车主实际需求。车主投保时需重点关注当前政策下的条款细节，续保前避免一键操作，仔细核对是否包含不计免赔附加险，同时结合自身驾驶习惯选择合适保额。无论是2020年的“主险捆绑”还是2025年的“附加可选”，核心原则都是通过清晰的条款设计，让车主在投保时明明白白，理赔时权益不受损。