三者险和车损险、不计免赔险有什么关系？需要一起买吗？

三者险、车损险与不计免赔险是商业车险体系中相互关联又各有侧重的险种组合，是否一起购买需结合保障需求与风险偏好决定。三者险聚焦“保他人”，可补充交强险保额不足，覆盖事故中第三者的人身伤亡与财产损失；车损险针对“保自身车辆”，承担碰撞、自然灾害等导致的车辆维修费用；不计免赔险作为附加险，需依附于前两者存在，能将车损险、三者险约定的5%-20%免赔率转由保险公司承担，助力车主在符合条款的情况下获得更充分的理赔。从保障完整性看，三者险与车损险搭配不计免赔险，可形成“他人+自身车辆”的双向风险覆盖，减少事故后自付成本；若预算有限或风险承受力较强，也可根据实际情况选择组合方式，比如仅为三者险附加不计免赔以优先筑牢第三方责任防线。

从三者险的核心功能来看，它是交强险的重要补充。交强险对第三者的赔付有明确限额，其中死亡伤残最高赔付11万元、医疗费用1万元、财产损失2000元，而实际交通事故中，人身伤亡赔偿或车辆维修费用往往远超这一标准。此时三者险的作用便凸显出来，若车主投保100万及以上保额，能有效覆盖超出交强险部分的赔偿责任，避免因高额赔付导致个人经济压力骤增。尤其在一线城市，交通流量大、车辆价值高，三者险保额建议提升至200万至500万，以应对复杂路况下可能出现的大额赔偿风险。

车损险的保障范围则覆盖车辆自身的多种风险，包括碰撞、自燃、爆炸，以及暴雨、地震等自然灾害造成的损失。日常驾驶中，小到剐蹭维修，大到事故后的整车修复，车损险都能为车主分担维修成本。不过，车损险本身存在免赔率约定，若未附加不计免赔险，车主需自行承担5%至20%的费用。例如全责事故中，车损险默认扣除20%免赔率，若车辆维修费用为10万元，车主需自付2万元；而附加不计免赔险后，这部分费用将由保险公司承担，进一步降低个人支出。

不计免赔险的附加规则需特别注意。它无法单独投保，需依附于三者险或车损险，车主可根据需求选择附加对象。2026年车险新规实施后，车损险默认包含不计免赔，但三者险的不计免赔仍为独立附加项，未投保则按事故责任比例扣除免赔率。此外，不计免赔险并非“全赔万能险”，存在例外情况：如事故中无法找到第三方，或违反安全装载规定导致损失增加，保险公司仍会扣除相应免赔率，这部分费用需车主自行承担。

综合来看，三者险、车损险与不计免赔险的组合，本质是根据风险场景构建的保障体系。三者险筑牢第三方责任防线，车损险守护车辆自身价值，不计免赔险则填补免赔率带来的保障缺口。车主可结合自身驾驶习惯、车辆使用场景及预算，灵活选择投保方案：若追求全面保障，三者险（高保额）+车损险+不计免赔险是稳妥选择；若预算有限，可优先投保三者险并附加不计免赔，再根据后续需求补充车损险，确保在可控成本内获得核心风险保障。