自己刮蹭的小损伤，走保险划算还是自费划算？

自己刮蹭的小损伤究竟走保险划算还是自费划算，需结合车损程度、维修费用与次年保费浮动规则综合判断。若未购买车损险，无论损伤大小都只能自费处理；若已购车损险，轻微且位置不明显的刮蹭（如车门小面积掉漆、保险杠边缘浅痕），因维修费用通常低于次年保费上涨金额，自费修复更能保留保费优惠；而当损伤严重（如翼子板变形、多处漆面破损），维修费用超过次年续保优惠额度时，走保险则更划算。此外，若剐蹭涉及第三方车辆，还需区分交强险与商业险的适用场景：对方车损在2000元以内可走交强险，新车首次出险交强险不影响保费浮动，但若连续多年未出险，单次交强险出险可能导致后续三年累计多支出约570元；若对方车损严重或涉及公共设施损坏，则需动用商业险。保费浮动规则显示，连续未出险年份越长优惠力度越大，最高可达50%，而出险1次（无责任死亡）保费不变，2次以上则上浮10%，因此决策时需精准对比维修成本与保费波动的差额，避免因小失大。

在实际操作中，车主可先通过两个维度快速判断：一是维修费用的具体金额，二是自身的出险记录情况。若车辆仅为漆面小面积刮蹭，如后视镜外壳轻微掉漆、车门下方不显眼处的浅痕，这类损伤在修理厂的修复费用通常在300元以内，部分甚至可通过抛光或补漆笔自行处理，成本仅需几十元。此时即便购买了车损险，也建议自费解决——若因这类小额损伤报案，不仅会消耗一次出险机会，还可能失去连续未出险的保费优惠。以一辆连续两年未出险的家用车为例，其商业险保费已享受20%的折扣，若此次报案，次年保费将恢复原价，相当于多支出约1000元（以5000元商业险保费计算），远高于300元的维修成本。

若损伤涉及钣金变形或大面积漆面破损，如保险杠开裂、翼子板凹陷，维修费用可能超过1000元。此时需结合自身的出险次数综合判断：若上一年度未出险，此次报案后次年保费虽不上涨，但会失去10%的折扣（约500元），若维修费用为1500元，扣除保费优惠损失后仍可节省1000元，走保险更划算；若连续三年未出险，保费已达最低38折，单次出险会使后续三年累计多支出约1500元，此时维修费用需超过2000元才建议走保险。

此外，还需注意特殊场景的处理规则：若剐蹭到他人车辆，对方车损在2000元以内可走交强险，新车首次出险交强险不影响保费浮动，但若连续多年未出险，此次出险可能导致后续三年累计多支出570元，需根据对方车损金额权衡；若剐蹭到公共设施（如路灯、护栏），且维修费用较高，需及时报商业险，避免自行承担高额赔偿。同时，报案后若未实际获得赔偿（如撤销报案），不计入出险次数，车主可在报案后先咨询维修费用，再决定是否继续理赔。

最后需要提醒的是，无论选择哪种方式，都需先确认车辆是否购买车损险——未购买车损险的情况下，所有单方事故的维修费用均需自费。若因特殊原因离开事故现场，需在48小时内报案，否则保险公司可能免赔30%。总之，刮蹭后的处理决策需结合车损程度、维修成本、保费优惠及险种情况多维度考量，才能实现经济利益的最大化。