车险座位险的保障范围是什么？

车险座位险（全称车上人员责任险）的核心保障范围，是被保险车辆在意外事故中，对车上人员（含驾驶员、乘客及上下车瞬间的人员）的人身伤亡与财产损失进行赔付。

具体来看，人身伤亡保障覆盖事故导致的死亡赔偿金、残疾赔偿金、医疗费用（含抢救费、治疗费等），部分产品还提供医疗垫付服务；财产损失则针对乘客随身行李等物品的合理损失，不过通常设有免赔额与限额。其保障以座位为单位，投保数量与车辆核定载客数挂钩，单次事故的赔偿额度受合同约定限制，且保障范围与免责条款会因保险公司及产品条款存在差异，购买时需留意条款细节与其他保险的责任划分。

具体来看，人身伤亡保障覆盖事故导致的死亡赔偿金、残疾赔偿金、医疗费用（含抢救费、治疗费等），部分产品还提供医疗垫付服务；财产损失则针对乘客随身行李等物品的合理损失，不过通常设有免赔额与限额。其保障以座位为单位，投保数量与车辆核定载客数挂钩，单次事故的赔偿额度受合同约定限制，且保障范围与免责条款会因保险公司及产品条款存在差异，购买时需留意条款细节与其他保险的责任划分。

座位险的保障对象具有明确界定，并非所有情况下的车上人员都能获赔。例如，乘客在车下时遭受的人身伤亡、因违章搭乘（如超员乘坐）导致的伤害、驾驶员故意行为引发事故造成的伤亡，以及车上人员因疾病、自残、犯罪等非意外事故导致的人身损害，均不在座位险的保障范围内。此外，若事故责任属于对方车辆，本车座位险原则上不承担赔偿责任，仅在特殊条款约定的情况下可能启动赔付，这一点需要与对方交强险或三者险的理赔范围做好区分。

在投保方式上，座位险通常分为司机座位险与乘客座位险，可分开选择投保。其中，乘客座位险的投保数量需按车辆核定载客数（扣除驾驶员座位）确定，每个座位的最低保额一般为1万元，车主可根据实际需求调整额度。需要注意的是，座位险的保额为单次事故的赔偿限额，而非年度累计限额，即每发生一次符合条件的事故，保险公司将在保额范围内进行赔付，与年度内事故次数无关。

座位险与驾乘险存在本质区别，需避免混淆。驾乘险属于意外险范畴，具有“跟车”或“跟人”属性，无论事故责任方是谁均可获得赔偿，且赔偿金额不抵扣司机的民事赔偿责任；而座位险是商业车险的一部分，仅在本车承担事故责任时发挥作用，若保额足以覆盖损失，司机无需额外赔偿，否则仍需承担剩余责任。两者的保障逻辑与适用场景不同，车主可根据自身需求组合投保。

综上，座位险作为保障车上人员安全的商业险，其核心价值在于填补交通事故中车上人员的人身与财产损失，但需明确其责任边界、免赔情形及与其他险种的差异。车主在购买时应仔细阅读条款，结合车辆使用场景与人员乘坐频率，选择合适的保额与保障方案，以确保在意外发生时获得全面且有效的保障。