私家车保险买全险还是只买交强险？哪种更划算？

私家车保险无需盲目购买全险，选择“交强险+三者险”的组合既省钱又能覆盖绝大多数日常风险，是更具性价比的投保方案。

交强险作为国家强制险种，是车辆上路的“通行证”，但其赔付额度有限——有责情况下死亡伤残最高仅18万元、医疗费用1.8万元、财产损失2000元，难以应对稍严重的交通事故；而三者险作为商业险核心，可补充交强险对第三方人身伤亡与财产损失的赔付缺口，普通家用车投保100万至200万保额的保费性价比极高，6座以下车型100万保额年费约800元，200万保额也仅需千元左右。全险包含的玻璃单独破碎险、划痕险等附加险，对90%的普通车主而言实用率较低，盲目购买反而会增加不必要的开支。公安部交通管理局与银保监会也明确提示“按需投保”，可见“交强险+三者险”的组合已能满足多数车主的基础保障需求。

交强险作为国家强制险种，是车辆上路的“通行证”，但其赔付额度有限——有责情况下死亡伤残最高仅18万元、医疗费用1.8万元、财产损失2000元，难以应对稍严重的交通事故；而三者险作为商业险核心，可补充交强险对第三方人身伤亡与财产损失的赔付缺口，普通家用车投保100万至200万保额的保费性价比极高，6座以下车型100万保额年费约800元，200万保额也仅需千元左右。全险包含的玻璃单独破碎险、划痕险等附加险，对90%的普通车主而言实用率较低，盲目购买反而会增加不必要的开支。公安部交通管理局与银保监会也明确提示“按需投保”，可见“交强险+三者险”的组合已能满足多数车主的基础保障需求。

车损险虽能覆盖自身车辆损失，但对部分车主并非刚需。新车虽保值率相对稳定，但小刮小蹭走保险理赔可能影响次年保费优惠，自行维修成本或更低；若遇重大事故且对方全责，自身车辆损失可由对方三者险赔付。老车因贬值快，车损险保额随车辆价值逐年递减，保费与保障的性价比进一步降低。不过，若车辆停放环境复杂、经常长途行驶，或车主驾驶经验不足，可酌情附加车损险增强保障。

特殊场景下可灵活调整险种搭配。新手司机或豪车车主，可根据实际需求补充车损险、不计免赔险等；若车辆常停放在易积水区域，涉水险可纳入考虑范围；而医保外用药责任险能覆盖交强险与三者险未包含的自费药费用，对注重医疗保障的车主较为实用。需注意的是，附加险需基于主险投保，且应避免重复投保同一保障责任的险种，以免造成保费浪费。

投保时还需关注保额选择与保费优化。三者险保额建议根据用车场景调整，一线城市道路车辆密集、维修成本高，可选择300万至500万保额；普通城市或乡镇地区，200万保额已足够覆盖常见风险。此外，保持良好驾驶记录、通过正规渠道投保、提前续保等方式，均可降低保费支出。例如，连续三年无出险记录的车主，保费折扣可达30%以上，进一步提升投保性价比。

总之，车险投保的核心是“按需选择”，既无需为多余险种支付溢价，也不能因过度压缩保障而暴露风险。结合自身用车习惯、车辆情况与经济预算，在交强险基础上搭配合适保额的三者险，必要时补充实用附加险，才能真正实现保障与成本的平衡。