车险报价里的交强险和商业险分别是什么？

车险报价里的交强险是国家强制投保的法定险种，商业险则是车主可自主选择的补充险种，二者在性质、保障逻辑与功能上存在核心差异。交强险以“无过错责任”为原则，实行全国统一的条款、基础费率与分项责任限额，即便车主在事故中无责，也会对第三方的人身伤亡、医疗费用与财产损失进行限额赔付，其本质是通过强制性保障交通事故受害人的基本权益，承担着社会管理职能；而商业险以盈利为目的，采用“过错责任”原则，赔偿限额可由车主在5万至100万甚至更高区间灵活选择，保障范围涵盖车损、第三者责任、车上人员等多元险种，保费则与车型零整比、交通违章记录（如北京地区闯红灯3次以上费率上浮5%）等风险因素挂钩，是对交强险有限保障的补充与拓展，车主可根据自身用车场景与风险偏好搭配险种，二者共同构成了车辆上路的风险保障体系。

从投保要求来看，交强险的强制性体现在法律约束上：机动车所有人或管理人若未按规定投保，公安机关交通管理部门有权扣留车辆，通知其补办投保手续，并处以应缴保费2倍的罚款。这种“强制投保+违规惩处”的机制，确保了每辆上路车辆都能为第三方提供基础保障，避免因车主未投保导致受害人无法获得及时赔偿的情况。而商业险完全遵循民事合同自愿原则，车主可根据自身需求决定是否购买，也能自主选择具体险种组合，比如新手司机可能侧重车损险与第三者责任险，常跑长途的车主可能补充车上人员责任险，这种灵活性让商业险能精准匹配不同车主的风险需求。

在保障范围与赔付逻辑上，二者的差异进一步凸显。交强险的保障范围固定为第三方的死亡伤残、医疗费用与财产损失，且实行分项责任限额，比如死亡伤残赔偿限额为18万元、医疗费用赔偿限额为1.8万元、财产损失赔偿限额为2000元（2020年9月起的最新限额），赔付时不考虑车主的责任比例，仅根据事故类型在限额内支付。而商业险的保障范围更为多元，以常见的商业险主险为例：第三者责任险可对交强险赔付后剩余的第三方损失进行补充，赔偿限额从5万到1000万不等；车损险则覆盖车辆因碰撞、自然灾害（如暴雨、地震）、意外撞击（如车上人员意外撞击车身）等导致的损失，2020年车险综合改革后，车损险还整合了玻璃单独破碎、自燃、涉水等附加险责任，保障更全面。赔付时，商业险会根据车主在事故中的责任比例确定赔偿金额，若车主无责，商业险通常不承担赔偿责任。

从费率与定价机制来看，交强险的费率由国家统一制定，遵循“不盈利不亏损”的原则，同一车型的交强险保费全国一致，仅与车辆使用性质（如家庭自用、营运）和座位数相关。而商业险的费率则由保险公司根据风险因素自主定价，比如车型零整比越高，车辆维修成本越高，保费也会相应上涨；北京地区的车主若闯红灯3次以上，商业险费率会上浮5%，超速50%一次及以上则上浮15%，交通违法系数最高可上浮45%。此外，商业险还支持旧车按折旧价格投保，解决了此前“高保低赔”的问题，让保费与车辆实际价值更匹配，同时车主可选择保险生效时间，未上牌车辆可勾选“即时生效”，避免投保后到上牌前的保障空窗期。

总体而言，交强险是车辆上路的“必备门槛”，通过强制性与公益性为交通事故受害人提供基础兜底保障；商业险则是“个性化补充”，以灵活的险种组合与可调整的保额，满足车主对风险保障的差异化需求。二者功能互补，共同构建了从“基本保障”到“全面防护”的车险保障体系，既维护了社会公共利益，也让车主能根据自身情况选择合适的风险转移方案。