车险报价中的车损险是怎么计算的？

车损险的保费计算主要基于“基础保费+车辆购置价×费率×优惠系数”的核心公式，同时结合承保方式与车辆实际情况动态调整。

其计算逻辑围绕三种承保形式展开：按新车购置价承保时，以车辆当前市场购置价（含裸车价与购置税）为基数，叠加基础保费与对应费率后，再通过优惠系数浮动；按实际价值承保则需先扣除车辆折旧金额（新车购置价×已使用月数×月折旧系数），再套用基础保费与费率的计算框架；协商价格承保多用于特殊车辆，由双方约定保额基数。基础保费与费率由监管部门统一规范，会根据车辆座位数、使用性质（家庭自用或营运）、车龄差异设定不同标准——例如6座以下1-2年家庭自用车基础保费272元、费率0.90%，6-10座同车龄车辆基础保费326元、费率0.86%；优惠系数则与出险记录强相关，连续三年未出险可享6折优惠，一年内出险五次次年保费翻倍，不同保险公司的渠道政策与阶段性活动也会让最终保费存在合理区间浮动。

其计算逻辑围绕三种承保形式展开：按新车购置价承保时，以车辆当前市场购置价（含裸车价与购置税）为基数，叠加基础保费与对应费率后，再通过优惠系数浮动；按实际价值承保则需先扣除车辆折旧金额（新车购置价×已使用月数×月折旧系数），再套用基础保费与费率的计算框架；协商价格承保多用于特殊车辆，由双方约定保额基数。基础保费与费率由监管部门统一规范，会根据车辆座位数、使用性质（家庭自用或营运）、车龄差异设定不同标准——例如6座以下1-2年家庭自用车基础保费272元、费率0.90%，6-10座同车龄车辆基础保费326元、费率0.86%；优惠系数则与出险记录强相关，连续三年未出险可享6折优惠，一年内出险五次次年保费翻倍，不同保险公司的渠道政策与阶段性活动也会让最终保费存在合理区间浮动。

2025年车险新政进一步明确了车损险的保障范围与赔付规则，其计算逻辑也与赔付场景深度绑定。新政后车损险默认包含盗抢、玻璃破碎等10项保障，不计免赔无需额外购买，仅需自主选择免赔额。赔付时根据事故类型分四种情况：单方事故中，赔付金额为维修费用减去免赔额；双方事故需先通过交强险赔付，剩余部分按责任比例（机动车主责70%、次责30%，机动车与行人/非机动车事故主责80%、次责20%）计算；部分损失按实际维修费扣除残值、免赔额后乘以责任比例赔付，找不到第三方也可正常理赔；车辆全损则按当前实际价值（新车购置价×折旧率，行业年折旧率约10%）赔付。

此外，车辆自身情况也会影响保费计算维度。豪华品牌车辆因维修成本较高，费率通常略高于普通品牌；营运车辆由于使用频率高、风险系数大，基础保费与费率显著高于家庭自用车；车龄较长的车辆因价值折旧，即便基础保费不变，购置价基数下降也会使保费相应降低。需要注意的是，老车若残值低于5万元，可优先配置高额三者险，车损险的性价比会随残值下降逐步降低。

整体来看，车损险的计算是监管规范与市场调节结合的结果，既通过统一的基础保费、费率框架保障公平性，又通过优惠系数、承保形式的灵活调整适配不同车辆需求。车主在投保时需结合车辆价值、使用场景与出险记录，选择最适合的承保方案，同时借助新政红利规避重复投保，实现保障与成本的平衡。