家用车只买交强险够吗？商业险哪些是必买项？

家用车只买交强险远远不够，车损险与第三者责任险是建议优先配置的核心商业险保障。交强险作为国家强制的基础险种，2025年最新标准下死亡伤残最高仅18万、医疗费用1.8万、财产损失2000元，仅能覆盖轻微事故风险，若遇重大事故或剐蹭高价值车辆，车主需自担巨额赔偿。第三者责任险可自主选择50万至1000万保额，能有效弥补交强险的额度缺口，银保监会2025年1-10月数据显示，配置三者险的车主中200万及以上保额占比超60%，一线城市或常跑高速的车主更建议选择300万及以上保额；车损险自2020年整合玻璃单独破碎、涉水、自燃等附加险后，保障范围大幅扩展，无论是新车遭遇暴雨进水、玻璃破碎，还是旧车发生碰撞损伤，都能覆盖维修或报废损失。2025年车险理赔数据也印证了这一点：仅买交强险的车主中等事故自付平均12万元，而配齐三者险与车损险的车主自付可降至5000元以内，二者结合能将交通事故带来的经济风险降到最低。

除了三者险与车损险这两大核心险种，还有一些补充险种可根据实际需求选择，进一步完善保障体系。其中，医保外用药责任险值得关注，它能弥补三者险不赔医保外用药的漏洞。在交通事故中，若第三方受伤需要使用医保目录外的药品，三者险通常不予赔付，而医保外用药责任险可承担这部分费用，避免车主因高额自费药陷入经济困境。对于经常载人的车主，驾乘意外险也是不错的选择，它能为车上人员提供意外医疗、伤残等保障，降低载人出行的风险。

投保时，车主还需注意一些细节，以确保保障的合理性与性价比。首先是保额的选择，应结合自身驾驶场景与车辆情况。例如，经常在一线城市行驶的车主，由于当地豪车较多，三者险保额建议不低于300万；而普通通勤的车主，200万保额基本能覆盖日常风险。其次，利用“无赔款优待系数”可享受保费折扣，连续几年不出险的车主，保费会有明显下降。此外，要避免盲目购买附加险，像单独的发动机涉水险、玻璃单独破碎险等，如今已整合到车损险中，无需重复购买，以免增加不必要的支出。

不同车主的车险搭配方案也有所区别。新手司机或新车车主，由于驾驶经验不足或车辆价值较高，建议配齐交强险、200万及以上三者险与车损险，全面覆盖各类风险；车龄较长且价值较低的车辆，若车主驾驶经验丰富，可选择交强险搭配100万三者险，车损险则根据车辆实际情况决定是否购买；而对于商住房固定停车、较少长途行驶的车主，交强险、100万三者险是基础，车损险可作为可选补充，根据自身预算灵活配置。

总之，家用车的保险配置需结合实际需求与风险场景，交强险是底线，三者险与车损险是核心，补充险种则按需选择。合理的保险搭配不仅能在事故发生时提供有效保障，还能兼顾性价比，让车主在享受驾驶便利的同时，无后顾之忧。