私家车必须购买的保险有哪些？

私家车必须购买的保险包括交强险、第三者责任险和车辆损失险，其中交强险是国家法律强制要求的，第三者责任险和车辆损失险则是保障车主权益的重要补充。交强险作为法定险种，为交通事故中的第三方提供死亡伤残、医疗费用及财产损失的基础保障，是车辆合法上路的前提；第三者责任险可弥补交强险保额不足的缺陷，通过50万至200万不等的保额覆盖更高额的第三方损失，一线城市或豪车密集区域建议选择150万以上保额；车辆损失险在2020年车险改革后扩展了保障范围，涵盖全车盗抢、玻璃单独破碎等场景，能为车辆自身因意外、灾害等造成的损失提供赔偿。这三类保险从法定要求到实际风险保障形成了完整的基础防护体系，是私家车出行不可或缺的安全屏障。

在实际投保时，三者险的保额选择需结合使用场景理性规划。根据权威数据统计，一线城市交通事故中第三方人身伤亡的平均赔偿金额已超100万元，因此建议选择150万或200万保额；二三线城市道路环境相对简单，100万保额基本可覆盖常见风险；若车辆常行驶于豪车密集的商圈或高速路段，200万以上保额能更充分应对潜在的高额赔偿需求。这种差异化选择既避免了保额不足的风险缺口，也能合理控制保费成本。

车损险的保障价值与车辆自身情况密切相关。对于车龄3年内的新车、驾驶经验不足3年的新手司机，以及经常行驶在山区、施工路段等复杂路况的车主，车辆遭遇剐蹭、碰撞或自然灾害的概率较高，车损险可有效降低维修成本；新能源车因电池系统维修费用昂贵，投保车损险也尤为必要。而车龄超过5年且市场估值低于5万元的老旧车辆，若维修成本接近车辆残值，车主可结合自身经济状况权衡是否投保，避免保费支出与实际保障收益失衡。

除基础三险外，不计免赔险可作为实用补充。该险种能将车险条款中约定的15%-20%免赔率部分转由保险公司承担，在发生全责事故时实现全额赔付。例如，若车辆因碰撞产生2万元维修费用，未投保不计免赔险需自行承担3000元，投保后则可获得全额赔偿，尤其适合驾驶频率高、停车环境复杂的车主。此外，车上人员责任险可保障车内乘客的人身伤亡，玻璃单独破碎险适合经常停放于露天场所的车辆，车主可根据自身需求灵活搭配，进一步完善保障体系。

综合来看，私家车保险配置需遵循“法定必保为基础、按需补充为延伸”的原则。交强险确保合法上路，三者险和车损险构建核心风险防护网，附加险种则针对个性化需求提供精准保障。通过科学组合各类险种，既能满足不同场景下的风险应对需求，也能在保障与成本之间找到最优平衡点，为日常出行筑牢全面的安全防线。