车损险和涉水险的关系是什么，是否合并了？

车损险和涉水险的关系在2020年9月车险综合改革后发生了关键变化，涉水险（发动机涉水损失险）已正式并入车损险主险责任，不再作为附加险单独销售。改革前，二者是相互独立的险种，车损险主要保障碰撞、倾覆、火灾、爆炸及雷击、暴风、暴雨、洪水等自然灾害或意外事故造成的车辆损失，但不包含发动机因涉水导致的损坏，车主需额外购买涉水险才能获得该部分保障；改革后，只要投保车损险，就默认包含了涉水险的保障范围，车辆在积水路面行驶或被水淹后发动机因进水损坏（不含二次启动导致的损坏）可获理赔，车损险的保障范围因此更为全面。

改革前，涉水险作为车损险的附加险存在，车主需在投保车损险的基础上额外付费购买，才能获得发动机涉水损坏的保障。这种模式下，部分车主可能因对险种认知不足或为节省保费未投保涉水险，导致车辆涉水后发动机损坏无法理赔。而改革后，车损险的保障范围得到显著扩展，除了原本的碰撞、倾覆等责任，还纳入了全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险等多个附加险，涉水险便是其中之一。这一调整简化了投保流程，也让车主的保障更全面，无需再为单一风险单独规划险种。

不过，即便涉水险已并入车损险，仍有部分情形可能导致拒赔。最常见的是车辆涉水后二次启动发动机，由于二次启动会使积水进入发动机内部，造成连杆弯曲、缸体破裂等更严重的损坏，属于驾驶人操作不当导致的扩大损失，保险公司通常不予理赔。此外，若车主为降低保费选择附加“发动机进水损坏除外特约条款”，则明确排除了发动机涉水损失的赔偿责任，需特别注意。同时，未及时报案、驾驶人故意或重大过失导致的损失，也可能影响理赔结果。

需要明确的是，车损险对涉水损失的赔偿并非无限制，赔偿金额以车损险的保险金额为上限，且需符合保险合同约定的条件。例如，车辆因暴雨、洪水等自然灾害被淹，无论是发动机进水损坏，还是内饰、电路系统因水淹受损，只要在车损险保障范围内且无免责情形，均可按实际损失获得赔偿。这一变化体现了车险综合改革“扩责任、降保费”的导向，既优化了险种结构，也让车主的权益得到更充分的保障。

总的来说，2020年车险改革通过整合险种责任，将涉水险纳入车损险主险，简化了投保环节，扩大了保障范围，为车主提供了更便捷、全面的风险保障。但车主在投保时仍需仔细阅读保险条款，了解免责情形及附加特约条款的影响，避免因操作不当或条款认知不足导致理赔纠纷，确保自身权益得到有效维护。

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