每年车险快到期时，保险公司打电话推销的附加险值得买吗？

每年车险快到期时保险公司推销的附加险并非都值得买，需结合自身车辆情况、使用场景与实际需求理性选择。车险分为强制购买的交强险和自愿投保的商业险，商业险中的附加险是主险的补充，不能单独购买。像医保外用药责任险价格亲民，能覆盖医保外费用理赔，法定节假日限额翻倍险适合节假日频繁出行的车主，这类附加险有实际保障价值；而车身划痕险对家用车来说，小划痕自修成本可能低于保费上浮的支出，车上货物责任险则多为营运车辆所需，家用车通常用不上。附加险的选择核心在于“按需匹配”，盲目跟风购买易造成不必要的保费支出，精准筛选才能让保险真正发挥保障作用。

要判断附加险是否值得入手，首先得明确主险的保障边界。2020年车险改革后，车损险已整合了玻璃单独破碎、自燃、涉水等常见附加险责任，这意味着家用车若投保了车损险，无需额外购买这些原附加险。但仍有部分附加险需单独选择，比如车轮单独损失险，若车辆配备的是价格较高的原厂轮毂，且常行驶在碎石路段或露天停放易被盗，这类场景下车轮单独受损的概率较高，购买该险可覆盖自然灾害、意外事故或盗抢导致的车轮损失；但如果是普通家用车，车轮价值较低且日常停放环境安全，该险的实用性就相对有限。

从使用场景来看，附加险的价值差异明显。法定节假日限额翻倍险适合每年节假日频繁自驾出游的车主，能在假期出行高峰时提升三者险的保障额度，应对可能的高额赔付风险；而对于日常仅通勤、节假日很少长途出行的车主，该险的必要性就较低。附加新增加设备损失险则针对加装了高价值配件的车辆，比如改装了高端音响、电动踏板等，若这些设备未在车辆出厂配置清单内，主险无法覆盖其损失，此时购买该险可保障新增设备的意外损坏；但如果车辆未做任何改装，该险自然无需考虑。

经济成本与保障需求的平衡也是关键。附加绝对免赔率特约条款能降低保费，但出险时需自行承担约定比例的损失，适合驾驶技术熟练、近三年未出险的车主，通过牺牲部分保障换取保费优惠；但如果是新手司机或车辆使用频率高，不建议选择，以免出险后增加额外支出。附加修理期间费用补偿险针对车辆维修期间的交通费用补偿，但车险改革后小剐蹭多选择私了，且该险每日补偿额度有限，对于大多数家用车来说，其实际作用远低于保费成本，属于可省略的选项。

综合来看，附加险的选择没有统一答案，核心是“缺什么补什么”。先梳理主险未覆盖的风险点，再结合车辆价值、使用场景、驾驶习惯等因素判断：家用车可优先关注医保外用药责任险（补充三者险的医保外费用缺口）、法定节假日限额翻倍险（假期出行保障）；高端车或改装车可考虑新增加设备损失险、车轮单独损失险；而划痕险、车上货物责任险等，则需根据实际需求谨慎选择，避免为不必要的保障支付额外成本。

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