车损险的保障范围包括不计免赔吗？

车损险的保障范围在2020年9月车险综合改革后已包含不计免赔险。根据《关于实施车险综合改革的指导意见》，行业对车损险主险条款进行升级，将原本作为附加险、需额外购买的不计免赔险纳入主险责任范围。改革前，不计免赔险需以车损险为基础单独投保，作用是转移车主需自行承担的5%至20%赔偿责任；改革后，消费者购买车损险时默认享有不计免赔保障，无需额外付费，保险责任范围内保险公司按约定全额赔付，不再扣除免赔比例，不过具体理赔细节仍需以投保公司条款为准。

不计免赔险的核心作用，是将原本由车主承担的免赔金额转嫁给保险公司，这一功能在改革后成为车损险的“内置权益”。此前，若车主未单独投保不计免赔，发生事故后需按事故责任比例承担部分损失——例如全责事故可能需自付20%维修费用；而改革后，只要事故属于车损险保障范围，保险公司将按约定全额赔付，无需车主再为免赔额额外付费，大幅降低了车主的理赔成本。

不过需要注意的是，不计免赔的保障并非“绝对覆盖所有场景”。根据行业通用条款，部分特殊情况仍可能触发免赔机制：比如车辆发生事故后，无法找到第三方责任人时，保险公司通常会实行30%的绝对免赔；若车辆违反安全装载规定（如货车超载、私家车违规搭载货物）导致事故，也可能按条款扣除一定比例的免赔金额。这些情况属于不计免赔的“除外情形”，车主投保前需仔细阅读保险合同中的责任免除条款，避免理赔时产生误解。

从实际理赔流程来看，车主仍需遵循规范操作以确保权益。发生车辆损失事故后，应第一时间向保险公司报案，配合查勘人员完成现场定损、提交维修发票等材料；若涉及第三方责任，需保留事故责任认定书、对方联系方式等证据。此外，不同保险公司的条款可能存在细微差异，比如部分公司对“停放被撞且无法找到第三方”的情况，可通过附加“无法找到第三方特约险”补充保障，车主可根据自身用车场景选择是否附加。

此次车险改革将不计免赔纳入车损险，本质是简化投保流程、扩大基础保障范围，让车主以更便捷的方式获得更全面的风险覆盖。改革前“车损险+不计免赔”的组合投保模式成为历史，如今只需投保车损险即可享受原本需额外付费的权益，既降低了投保门槛，也减少了消费者对保险条款的理解成本。不过，车主仍需关注合同细节，明确保障边界，才能在事故发生时顺利获得理赔，真正发挥保险的风险转移作用。

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