小车除了交强险，还有哪些保险是建议必买的？

除交强险外，第三者责任险、车辆损失险是建议必买的核心商业险，若预算允许，医保外用药责任险和驾乘意外险也值得考虑。三者险作为交强险的补充，能以更高额度覆盖第三者的人身伤亡与财产损失，建议根据驾驶环境选择200万及以上保额；车损险经2020年车险改革后保障范围大幅扩展，涵盖全车盗抢、玻璃单独破碎、自然灾害及意外事故导致的车辆损失，是保障自身车辆的关键险种。医保外用药责任险可补充三者险未覆盖的医保外医疗费用，驾乘意外险则能为车主及乘客提供额外人身保障，车主可结合车辆价值、出行场景等实际情况灵活搭配，构建更全面的风险防护体系。

三者险的保额选择需结合实际场景综合考量。若日常行驶区域集中在一线城市或经常跑高速，建议选择300万及以上保额。这些场景下，道路通行车辆价值普遍较高，一旦发生碰撞事故，第三者车辆维修费用或人身赔偿金额可能远超常规水平，更高的保额能有效降低车主的经济风险。而车损险的保障范围在改革后几乎覆盖了车辆日常使用中的主要风险，无论是暴雨导致的车辆泡水、台风刮落物体砸损车身，还是车辆停放时被他人剐蹭后逃逸，都能通过车损险申请理赔。尤其对于新手司机或车辆价值较高的车主来说，车损险的存在能避免因一次意外事故造成较大的经济负担。

医保外用药责任险作为三者险的补充险种，虽非强制购买，但实用性较强。在交通事故中，第三者受伤后使用的部分治疗药物可能不在医保报销范围内，而三者险通常仅赔付医保内的费用，这部分差额往往需要车主自行承担。若投保10万额度的医保外用药责任险，就能覆盖这部分费用，进一步减少车主的赔付压力。驾乘意外险则更适合经常载人出行的车主，它能为车上人员（包括驾驶员和乘客）提供意外身故、伤残及医疗费用赔偿，与车辆本身的保险形成互补，让每一次出行都多一份安心。

不同车主的实际需求存在差异，保险选择也应灵活调整。若车辆使用年限较长、价值较低，可适当降低车损险的投保额度；若日常仅个人驾驶且行驶路线固定，驾乘意外险的优先级可适当靠后。但无论如何搭配，三者险和车损险作为基础保障，都是构建风险防护体系的核心。通过合理组合险种，既能避免不必要的保费支出，又能确保在意外发生时获得全面的保障，让驾驶生活更从容。

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