要你何用?浅谈保费与出险次数挂钩的影响

　　【太平洋汽车网 用车频道】车险新政策已经在国内18个省市正式实施，其中最受关注的就是车险费率的改革。此前我们曾经出过一篇关于玻璃险的解读文章（可点击这里查看），不过在新的车险费率下，或许像玻璃险、划痕险这类赔付金额较少的险种，将成为摆设，究竟是为什么呢？下面我们就来简单谈谈车险费率改革的利与弊。

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● 新规下保费与出险次数挂钩

    从今年1月1日开始，车险改革试点城市将进一步扩大，从现有的6个试点地区扩大到18个试点地区。车险改革后，车辆没挂牌出事故可获赔；出事故后对方不赔，保险公司可“代位求偿”；即使遇到了冰雹、台风也能获赔；出险频率高，下年保费提高幅度增大等。

   车险新规中最备受关注的就是将保费与出险次数挂钩，新规下，出险1次，保费不打折；出险2次，保费上浮25%；出险3次，上浮50%；出险4次，上浮75%；出险5次，保费翻倍。一年内无出过险的打8.5折，两年没出过险打7折，三年没出过险才能打6折。

    保费与出险次数挂钩的出发点就是对于那些很少出险或者几年不出险的车主来说，将可以享受到比以前更大的优惠。对于那些经常出险的驾驶人来说，则需要付出更多的金钱代价，以此来规范驾驶员的驾驶行为。要想降低来年保险的保费，除了尽可能小心的开车尽量不出事故外，唯一的方法就是出了小刮小蹭的小事故之后，尽量选择不出险，降低出险次数，从而降低来年的保险保费。

● 保险费率改革后会带来什么影响？

    相比老的车险政策，费率改革之后出事故风险越高的车主，要付出的保费就越高，而驾驶习惯好、不怎么出险的车主，就可以享受到更优惠的费率。看似很美好，当对于大部分人来说事实却并不是这样的。

1、马路上两车剐蹭双方扯皮的场面更多

    在老的车险政策下，两车发生剐蹭，双方确定好事故责任，，该出险出险，该修车修车。因为双方都有保险，不需要自己掏钱，搞定尽快撤离马路不挡道就行了。

    但在保险费率改革之后，场面就没这么和谐了，事关出险次数直接与下一年的保险保费挂钩，双方谁都不想出险，对于责任的认定出现扯皮的几率也就更大。

2、玻璃险、划痕险这类赔偿金额相对较少的险种将成为摆设

    保险费率改革之后，每出一次险都需要好好掂量掂量。如果相比出险之后来年保险保费的上升比自己掏钱修车还要多，那出险就反而得不偿失来。而且假如算上第二年如果也不出险的话，能算上的优惠则有更多。

    以目前一辆普通家用轿车一年的保费为5000元计算，如果第一年不出险，第二年的保费为4250元（上一年的85折），可以优惠750元。那么也就意味着第一年修车费用在750元以下的小刮小蹭甚至是玻璃破损也没必要出险更换了，否则会更加得不尝失。

    再继续往下推算，如果在第二年也没出一次险，那么在第三年的保费为2975元（上一年的7折），三年算下来总的保险费用为12225元，如果算上第一年不出险自己掏钱修车话费的750元，三年中自己所花多费用总和是12975元。

    如果在第一年的那一次小刮蹭中你选择出险了，那么第二年没优惠，保费还是为5000元。第二年没出险，那么第三年保费才能打85折，为4250元。三年算下来总的保险费用为14250元，相比第一年不出险多花费1275元，所以对于这些小刮小蹭你还会选择出险吗？那么这些小额的险种又有什么用？

3、保险只能保大额事故

    对于大部分人来说，只要购买交强险、高额度（100万或以上）的第三者险以及相应的不计免赔险就足够了，保证在自己全责、赔付金额较大的情况（例如撞到超跑豪车、涉及人员伤亡等）下可以有保险公司代替赔付。至于那些小刮小蹭，反正是要自己掏钱解决，根本无需购买相应的险种。

4、4S店售后维修业务也将受影响

    出现小刮小蹭，考虑到来年保险保费的优惠幅度，车主选择不出险自己掏钱修车。对于大部分人来说如果自己掏钱修车，会选择一些自己熟悉的美容店或者修理店，相比4S店价格跟便宜、更快，而且工艺也不比4S店差。如此一来，4S店赖以生存的一大收入来源就会受到较大的影响。

    有新闻报道，一些4S店为来留住保险费率改革之后的售后业务，都出台来相应的应对措施，有的推出“油漆打包套餐”，顾客花1000元钱购买这类套餐后，一年之内可做3次车身油漆；有的给在4S店续保的顾客赠送维修优惠券，车子一旦出险，到店维修就能享受优惠；有的直接给顾客打折，以此来吸引业务。

5、肇事逃逸的也会越来越多

    将车停在停车场被其它车辆刮到了，这种事情很多人都有遇到过。对方剐蹭之后驾车逃逸多也有，但也有一些肇事者主动留下联系方式并承担相应责任的，但在费率改革之后，或许这种“良心发现”的车主将变得越来越稀少，而肇事逃逸的也将会越来越多。

● 将保费与出险次数挂钩何尝不是一刀切？

    在新的保险政策中，保险费率与包括车辆的零整比(点击这里查看2016年100辆车的零整比数据)在内的多方面因素挂钩，为的就是避免车险收费标准与风险程度不匹配一刀切的情况出现，因为这样对保险公司以及车主都不公平。例如一辆20多万元豪华品牌车型与一辆20多万元的普通品牌车型，两者的零整比一个高一个低。豪华品牌车型修车费用无疑更高，然而两者的保险费用却因为车价相同导致保费也相同，这对于保险企业以及普通品牌车型的车主而言都是不公平的。

    但像这样将保费与出险次数挂钩又何尝不是一刀切。对于豪车来说，可能补个漆需要花费几千元，虽然出一次险来年保费没优惠甚至会上涨，但至少上涨的幅度还是低于修车的费用，是值得的。但对于普通家用车来说，补个漆可能只需要花费几百元，但出一次险保费将上涨上千元，完全是得不尝失，到头来还是自己出钱划算；保险买了却不能用，那又有何意义，还不如不买。

● 总结

    新的保险政策从今年起一经在国内更多的省市开始实行，未来也将会有更多的省市加入，保费与出险次数挂钩已经成为定局，你我都无可改变，只能是选择接受，毕竟你没有其它选择。对于普通车主来说，也只能是通过减少相应作用不大的险种，从而节省相应的费用；而对应的险种也将变得越来越少有人购买。此外日常开车也只能是更加小心再小心，避免出险小刮小蹭，毕竟现在需要自己出钱，就不能够再任性了。对于准备购车的准车主来说，购车时也要关注下零整比，毕竟它对保险保费的影响也是挺大的。（图/文/摄：太平洋汽车网 林锡希）

 

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