今年车险怎么买最划算？实用攻略来了

2026年车险选购迎来新规调整，如何在保障充足的前提下实现保费最优化成为车主关注焦点。本文结合最新政策与实操经验，系统解析车险配置策略，帮助车主精准选择险种与保额，避免不必要支出。

交强险与三者险：基础保障组合

交强险作为法定强制险种，是所有车主必须购买的基础保障，6座以下家用车首年保费950元，连续未出险可享受费率优惠，连续1年无出险记录降至855元，连续2年降至665元，连续3年最低可达475元。三者险作为交强险的补充险种，是应对第三方责任风险的核心保障，其保额选择需根据用车场景精准匹配：城市通勤车主建议选择200万保额，乡镇/农村车主100万保额基本够用，长途高速频繁驾驶者应选择300万及以上保额。对于营运车辆或经常搭载亲友的车主，可额外加购车上人员责任险增强保障。

车损险：按需选择的争议险种

2026年车损险已整合盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险等11项附加险，保障范围显著扩大。新车、高档车或中高端新能源车建议加购车损险，尤其车龄不超过6年且车价超过5万元的车辆；而车龄超过8年、估值低于5万元的老旧车辆，或驾驶技术成熟且具备风险自担能力的车主，可考虑放弃车损险以降低保费支出。值得注意的是，车损险保费与车辆实际价值挂钩，老旧车辆保费虽低但理赔额度有限。

附加险配置：精准取舍原则

医保外用药责任险建议所有车主加购，每年仅需几十元即可覆盖医保目录外的治疗费用，性价比极高。座位险和驾乘意外险的选择需根据用车场景：家庭主力车或经常搭载家人的车辆建议配置，而单人通勤为主的车辆可酌情省略。玻璃单独破碎险、划痕险、涉水险等传统附加险，在车损险已整合相关责任的情况下，普通家用车无需额外购买。

定制化投保方案

不同车主群体应采用差异化投保策略：

• 新手司机+新车/中高端车：交强险+300万三者险+车损险+医保外用药险+座位险+驾乘意外险，构建全面保障体系
• 老司机+老旧车辆：交强险+200万三者险+医保外用药险，以基础保障为主
• 网约车/营运车辆：交强险+500万三者险+车损险+医保外用药险+座位险，强化营运场景保障
• 市区短途通勤：交强险+200万三者险+医保外用药险，精简保障降低成本

省钱技巧与避坑指南

保费优化可通过以下方式实现：

• 保持良好驾驶记录，连续未出险最高可享30%保费折扣
• 选择保险公司官网或官方APP直接投保，避免中介渠道加价
• 车险到期前1个月尤其是月底投保，部分保险公司会推出续保优惠
• 年行驶里程低于1万公里可主动申报，部分保险公司提供里程优惠
• 小剐小蹭维修费低于1000元建议自费处理，避免出险影响次年保费

需特别注意避开三大误区：

• 盲目追求"全险"，实际许多附加险使用率极低
• 三者险保额不足，一线城市建议不低于300万
• 轻信中介低价返现承诺，可能存在保障缩水风险

总结

2026年车险选购的核心原则是"保障充足、成本可控"。交强险+三者险的基础组合已能覆盖90%以上的风险场景，车损险和附加险需根据车辆价值、使用场景和个人风险偏好灵活配置。通过精准选择险种保额、利用费率优惠政策、避开投保误区，车主既能获得全面保障，又能实现保费支出的最优化。建议车主每年续保前重新评估自身风险状况，及时调整保障方案。