车险包含险种攻略

车险包含险种攻略

作为开了十五年车的老司机，我见过太多车主因为没搞懂车险险种，要么白花冤枉钱买了没用的附加险，要么关键时刻发现保额不够。今天就结合2025年最新政策和实际案例，给大家梳理清楚车险到底包含哪些险种，以及怎么选才实用。

一、必买核心险种

• 1️⃣ 交强险 国家强制要求的基础险种，不买根本没法上路。2025年最新保额是死亡伤残18万、医疗费用1.8万、财产损失2000元。根据经验，这个额度在大城市撞个豪车可能连修车零头都不够，所以必须搭配商业险。

• 2️⃣ 第三者责任险（三者险） 这是我最推荐的险种，没有之一。见过太多车主因为三者险保额买低了，撞了人或者豪车后倾家荡产。一线城市建议300万起，二三线城市200万起，毕竟现在人伤赔偿随便就是大几十万，豪车维修更是上百万。

• 3️⃣ 机动车损失险（车损险） 2025年的车损险已经是“大礼包”了，默认包含玻璃单独破碎、自燃、涉水等7项责任。新车、高价车或者新手司机一定要买，老车如果残值不高可以考虑不买，但如果还在开长途或者经常跑高速，建议还是保上。

二、高性价比附加险

• 4️⃣ 医保外用药责任险 这个险每年只要30-50块，却能覆盖第三方治疗时的医保外药品费用。之前遇到过一个案例，车主撞了人，对方用了几万块的进口特效药，医保不报，最后车主自己掏了腰包，要是买了这个险就不用愁了。

• 5️⃣ 不计免赔险 保险公司通常有15%-20%的免赔率，买了不计免赔就能全额赔付。比如车损险定损10万，没买不计免赔可能只能赔8万，买了就能拿10万，这个钱花得值。

• 6️⃣ 无法找到第三方特约险 车子停在路边被撞了，找不到肇事者，这个险就能全额赔。经常露天停车的车主一定要买，不然只能自己承担损失。

三、投保方案和省钱技巧

最后给大家总结两个实用方案：新手或新车选“交强险+三者险300万+车损险+医保外用药责任险”；老司机或旧车选“交强险+三者险200万+不计免赔险”。

省钱方面，连续3年没出险商业险能打4折，提前30天续保部分公司有5%-10%折扣，官网或APP投保比4S店便宜15%左右。另外要注意，划痕险、玻璃险这些小额险种性价比不高，除非是新车或者豪车，否则不建议买。涉水熄火后千万别二次点火，不然发动机损坏不赔，这个是常识，一定要记住。