车损险每年折旧多少？

很多车主买了车损险却没搞懂折旧规则，出险时才发现赔付金额和预期差不少。根据多年经验，车损险的折旧率并非统一标准，而是根据车型和使用年限有明确计算方式，今天就把这些关键信息一次性讲清楚。

1️⃣ 私家车的折旧计算标准

家用轿车、SUV等非营运车辆，车损险通常采用固定月折旧系数计算，这个系数行业普遍标准是0.6%。也就是说，每使用一个月，车辆的实际价值就在新车购置价基础上打99.4折。按年折算的话，每年折旧率约为7.2%。根据经验，这里的新车购置价指的是投保时的市场指导价或发票价，具体以保险公司系统记录为准。

2️⃣ 营运与非营运车辆的差异

10座以上的客车、货车等营运车辆，折旧速度会比私家车快不少。这类车型的月折旧系数通常是0.9%，换算成年折旧率达到10.8%。需要注意的是，营运车辆的折旧计算还可能与使用性质挂钩，比如出租客运和公路客运的折旧标准可能略有不同，具体需以投保条款为准。

3️⃣ 折旧的上限与实际价值计算

无论哪种车型，车损险的折旧都不是无限递减的。行业通行规则是，当车辆折旧后的实际价值低于新车购置价的20%时，就不再继续按系数折旧，而是按照实际残值计算。举个常见例子：一辆20万的家用车，使用3年后（36个月），折旧金额为200000×36×0.6%=43200元，此时实际价值为156800元，仍高于新车价的20%（40000元），所以继续按系数计算。

4️⃣ 投保时的注意事项与建议

很多车主投保时习惯按新车价足额投保，但随着车辆折旧，足额投保可能并不划算。根据经验，当车辆使用超过5年，实际价值已经明显低于新车价，此时可以选择按实际价值投保，能节省不少保费。不过对于保值率较高的车型，比如部分豪华品牌或限量车型，足额投保虽然保费高，但在发生全损时能获得更高赔付，车主可根据自身需求选择。

车损险的折旧规则直接影响赔付金额，车主在投保和出险时都应留意这些细节。建议每年续保前，主动向保险公司查询车辆当前的实际价值，避免因保额不足或过度投保造成不必要的损失。记住，车损险的核心是保障车辆的实际价值，合理利用折旧规则才能让保险真正发挥作用。