第三者责任险：赔付咋就这么难？
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04-11-8 17:38
] 太平洋汽车网
但是，国家至今没有出台“强制三者险”保险内容和赔付办法的规定。目前只能以强制购买保险公司“商业三者险”的形式，来暂时起到“强制三者险”的作用，两者并不是一回事。
“商业三者险”即商业第三者责任险，指被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额、保险人依照保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后费用，保险人不予承担。
“新交法所规定的‘强制三者险’，其赔偿范围比‘商业三者险’要广得多。”杭州一家保险公司的车险负责人出示了一张两者的责任对照表。
两者最大的区别在于：“强制三者险”处于赔付最前沿，但凡发生交通事故，只要造成人身伤亡、财产损失，即便是投保人无责，保险公司都要先行赔付，超过限额部分再由相关人员承担；而“商业三者险”则是“有责赔付”，只在投保人有责任时才赔付。
驾驶员遭遇理赔难
杭州一家知名保险公司车险部业务员说，今年“五一”前后，公司都只有一种“三者险”，即“商业三者险”，其赔付方式也依旧是按责赔付。她很肯定地说：保险公司不可能“无责赔付”。其他保险公司也都是“有责赔付”。如果保险公司不执行新交法的“无责赔付”，那么在新交法下，投保人的利益自然得不到合理保障，驾驶人的赔付风险相当大。
新交法实施后，驾驶人普遍面临理赔难。四个多月来，机动车没有责任而依据新交法规定应由“强制三者险”赔付的情况已出现不少，理赔的单子却压在保险公司里无法兑现。
因此，一些专业人士担心，机动车驾驶员在肇事后逃逸的现象可能会因此增多。“个体机动车驾驶员闯祸后，考虑到保险公司只能部分赔付，那么他就可能会选择逃逸，以逃避因此造成的巨额负担。”
一位有着20多年驾龄的私家车主说：“这么高的赔偿金，如果保险公司不承担大部分，我就是倾家荡产也还不起。”
投保20万以上较稳妥
面对此类赔付难题，惟一的办法就是增加第三者责任险的赔偿限额。最近，一些原先保额较低的车主，已经纷纷将保额提高到20万元以上。
根据新交法的规定，赔偿标准分医疗费用、误工费用、看护费用和死亡赔偿等。赔偿金额按照人均年可支配收入的20倍来计算，同时还要支付抢救死者生前的治疗费、丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及亲友误工损失等其他合理费用。
由于城市居民的人均年可支配收入高于农村，因此，城市居民的死亡赔偿金额一般要高于农村居民，大城市的赔偿金额要比中、小城市高。在全国，深圳的赔偿金额最高，达到478118.4元，加上其他费用可能超过60万元；赔偿金额最低的是山东的农村居民，为21910元。
光死亡赔偿金一项，按照浙江地区城镇居民去年的人均可支配收入约为13180余元，赔偿金额将达到263600元；如果家里有小孩、老人需要生活补偿，数目还要远远增加；比如，这三笔费用以最高额计算，上海市高达近百万元。
综合以上因素，浙江的私家车司机至少要买20-50万元的商业第三者责任险，才能尽量避免交通事故带来的经济损失。
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第三者责任险
机动车车主如果投保了第三者责任险，发生交通事故后，又无力为伤者提供治疗或者善后处理，就由保险公司负责赔偿。
第三者责任险的每次事故最高赔偿限额分为：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元、100万元以上。被保险人可以自愿选择投保。
在德国，机动车辆第三者责任险属于法定保险，没有购买第三者责任险的车辆不能上路行驶。所有购买第三者责任险的车辆在车前窗都会贴上一个醒目的标志。
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