车贷怎么贷的，不同银行的车贷政策有何差异？

车贷通常需通过银行提交申请，经资质审核、车辆评估、签订合同等流程办理，不同银行在贷款期限、利率、首付要求等核心政策上存在明显差异。从贷款期限看，建设银行自用车最长可贷5年，农业银行统一为3年，中国银行对优质客户也开放5年期限；首付比例上，建行最低20%、农行30%、中行一般客户40%，新能源汽车还可享受更高贷款比例；利率与优惠各有侧重，工行信用卡分期额度最高达150万，农行信用卡分期零利息且手续费超低，平安银行针对工薪阶层推出无抵押信用贷款，而光大银行支持老旧二手车抵押。这些差异既源于银行自身的风险管控策略，也与服务客群、区域政策紧密相关，购车者可结合自身资金状况与用车需求，对比选择适配的银行方案。

从贷款期限的细节来看，建设银行不仅自用车可贷5年，商用车最长3年，且贷款额度不超过车价的80%；农业银行统一3年期限，适用基准利率，首付要求30%，信用卡分期购车还能享受零利息、手续费超低的优惠。中国银行则针对客户资质分层，一般客户贷款期限3年以下，优质客户可延长至5年，平均利率不低于基准利率，优质客户还能获得10%的利率降幅。工商银行自用车贷款最长5年，遵循央行基准利率，信用卡购车分期额度最高达150万，部分时段有手续费优惠。

不同银行的贷款额度与抵押政策也各有特点。招商银行推出“易贷”和“优贷”两类产品，易贷最高额度50万，优贷针对优质客户，无额外担保费用，利率更低，最高额度可达200万，两者贷款期限均最长5年，额度不超过车价80%。平安银行仅接受新车或近几年二手车，要求提供收入证明、房产证明等材料，利率相对固定；光大银行则能接受老旧二手车抵押，采用浮动利率，申请时更注重车辆评估价值。民生银行对国产车型最高贷款比例70%，进口车型60%，贷款期限一般不超3年，特殊情况可延长，利率下限为基准利率的90%。

还款方式与提前还款规定也存在差异。多数银行支持等额本息和等本等息两种常见方式，但提前还款政策大相径庭，部分银行可能收取违约金，部分则允许免费提前还款。区域政策的影响同样不可忽视，以北京为例，建设银行1年期、2年期、3年期车贷总费用率分别为4%、8%、12%；工商银行1年期总利率5%，2年和3年期与建行一致；农业银行1年期总利率5%，2年期在8%到10%之间浮动。深圳地区工商银行和农业银行各有利率优势，平安银行的无担保信用贷款最高额度50万元，以月收入为主要审批依据，适合工薪阶层。

综合来看，银行车贷政策的差异覆盖了从申请条件到还款细节的全流程，购车者在选择时需结合自身资质、车辆类型、资金规划等多方面因素。建议提前咨询当地银行或经销商，获取最新政策信息，对比不同方案的利率、首付、期限等核心要素，同时关注优惠活动与附加条件，才能找到最适合自己的车贷方案。