三者险200万保费包含不计免赔吗？

2025年车险改革后，三者险200万保费本身不包含不计免赔，若想获得全额赔付需单独附加该特约条款。根据国家金融监督管理总局等四部门2025年发布的改革指导意见及落地的《机动车商业保险示范条款》，三者险默认设置与事故责任挂钩的免赔率——全责扣20%、主责扣15%、同责扣10%、次责扣5%，这意味着未附加不计免赔时，保险公司会按责任比例扣除部分赔偿金额。而不计免赔作为独立附加险，需在投保三者险时单独勾选，年保费通常在30-80元，生效后可覆盖上述免赔率，让200万保额真正实现“全额赔付”，但需注意该附加险无法在保单生效后追加，具体以投保时的保险合同及保险公司官方说明为准。

此次改革的核心变化在于打破了此前“捆绑式”保障模式，将三者险的基础责任与附加责任清晰拆分。2020年车险综合改革后，不计免赔曾作为主险责任自动包含，但2025年“1+N”拆分改革进一步细化了保障边界，让车主能更灵活地选择所需保障。以200万三者险为例，若未附加不计免赔，一旦发生全责事故，即便保额充足，保险公司也仅赔付损失的80%，剩余20%需车主自行承担。现实中已有案例印证这一点：某车主因全责撞损豪车需赔偿18万元，因未附加不计免赔，最终自担3.6万元，这部分支出本可通过几十元的附加险避免。

除了免赔率问题，三者险还存在医保外费用免责的限制。根据《机动车商业保险示范条款》，三者险仅赔付《国家基本医疗保险目录》内的医疗费用，若事故中第三方产生医保外用药、器械等费用，这部分开支也需车主自行承担。不过这一漏洞可通过单独投保医保外医疗费用责任险填补，与不计免赔类似，这类附加险需在投保时同步选择，进一步完善保障范围。

需要注意的是，不同保险公司的条款细则和保费标准可能存在差异。部分保险公司可能针对优质客户提供保费优惠，或在附加险组合上推出更灵活的方案，但核心保障逻辑均遵循官方示范条款。车主在投保时应仔细阅读保险合同，明确基础责任与附加责任的区别，根据自身驾驶习惯、常行驶路段等因素，合理搭配附加险，避免因保障缺口导致经济损失。

综上，2025年车险改革后，三者险的保障结构更趋精细化，车主需主动了解各项责任的边界。不计免赔虽不再自动包含，但几十元的保费成本能有效避免大额自付风险，建议车主在投保三者险时同步附加。同时，结合医保外医疗费用责任险等附加险，可构建更全面的第三者责任保障体系，让保险真正发挥风险转移的作用。