新手司机买私家车保险，除了交强险，哪些险种是必选项？

新手司机购买私家车保险，除交强险外，第三者责任险、车损险是核心必选项，不计免赔特约险与医保外用药责任险也建议作为补充配置。交强险作为法定强制险，是车辆上路的基础凭证，但其12.2万的最高赔偿限额难以覆盖严重事故中的第三方损失，而第三者责任险恰好能弥补这一缺口——尤其新手驾驶经验不足，面对道路上的豪车或人身伤亡风险时，100万以上保额（一二线城市建议200万+）可有效规避高额赔偿压力。车损险则是自身车辆的“防护盾”，整合了玻璃单独破碎、涉水、自燃等原附加险责任，无论是日常刮擦、碰撞，还是恶劣天气导致的车辆损坏，都能覆盖维修或重置成本，对技术尚未娴熟的新手而言尤为实用。不计免赔特约险可消除车险理赔中的免赔率限制，避免因事故责任比例需自行承担部分费用；医保外用药责任险则能补充第三者责任险对非医保药品的赔付空白，让保障更完整。这几类险种相互搭配，能为新手构建从第三方责任到自身车辆、从基础理赔到细节补充的全方位保障体系。

在选择第三者责任险时，新手司机需结合所在城市的经济水平调整保额。一二线城市豪车密度高、人身损害赔偿标准也相对更高，若发生严重事故，仅100万保额可能无法覆盖赔偿需求，建议选择200万至300万保额；三四线城市或乡镇地区，100万保额基本可应对常规风险，但考虑到意外的不确定性，适当提高保额能进一步降低经济压力。值得注意的是，第三者责任险的保费与保额并非线性增长，增加保额的费用增幅较小，却能带来倍数级的保障提升，性价比颇高。

车损险的保障范围在2020年车险综合改革后得到了大幅扩展，原本需要单独购买的玻璃单独破碎险、涉水险、自燃险、盗抢险等11项附加险，如今已全部纳入车损险责任范畴。这意味着新手司机无需再纠结是否单独投保这些险种，只需购买车损险，就能覆盖车辆因碰撞、刮擦、自然灾害、被盗抢等多种场景下的损失。对于新车或价值较高的车辆而言，车损险几乎是必选项；即使是二手车，若车辆仍有一定使用价值，购买车损险也能避免因小事故导致的维修费用支出。

不计免赔特约险作为附加险，是车险保障的“最后一块拼图”。在未投保该险种的情况下，若车主在事故中承担主要责任，保险公司通常会设置15%至20%的免赔率，这部分费用需由车主自行承担。而投保不计免赔特约险后，保险公司将全额赔付符合条款的损失，无需车主额外掏钱。尤其对于新手司机来说，事故责任认定的经验不足，投保该险种能有效避免因责任划分导致的理赔“缩水”。

医保外用药责任险则是第三者责任险的重要补充。目前多数第三者责任险仅赔付医保目录内的药品费用，而实际治疗中，一些效果更好的进口药、特效药往往属于医保外范畴。若事故中第三方需要使用这类药品，未投保医保外用药责任险的车主需自行承担相关费用，可能高达数万元。因此，投保该险种能让第三者责任险的保障更全面，避免因药品类型导致的赔偿纠纷。

综合来看，新手司机在配置车险时，应围绕“基础保障+风险补充”的原则，优先选择第三者责任险和车损险构建核心保障，再通过不计免赔特约险和医保外用药责任险填补细节漏洞。这样既能确保在常规事故中获得充足赔偿，也能应对极端情况下的高额支出，为驾驶之路提供安心的后盾。