私家车只买交强险够吗？为什么还要买另外两种必买保险？

私家车只买交强险远远不够，车损险和第三者责任险（简称“三者险”）是建议优先附加的核心保障。作为国家强制的“基础险”，交强险的保额极低——2025年最新标准中，死亡伤残最高仅18万、医疗费用1.8万、财产损失2000元，仅能覆盖轻微事故的风险，一旦遭遇中等以上事故，这点保额便会“杯水车薪”。而三者险作为交强险的“升级补充”，可自主选择50万至1000万的保额，能有效应对撞豪车、致人重伤等重大事故的赔偿压力；车损险则聚焦“保自己的车”，2020年后已整合玻璃单独破碎、涉水、自燃等附加险，保障更全面。2025年车险理赔数据显示，仅买交强险的车主遭遇中等事故后自付费用平均达12万元，而配齐三者险+车损险的车主自付金额可降至5000元以内，两者的保障差距一目了然。

从保障逻辑来看，交强险与三者险的组合是应对“第三方责任风险”的核心防线。交强险作为法定强制险，是车辆上路的“通行证”，但它仅覆盖最基础的第三方损失，且保额固定有限；三者险则通过灵活选择保额，弥补了交强险的额度缺口。以一线城市为例，若车辆不慎剐蹭百万级豪车，交强险2000元的财产损失限额甚至不足以覆盖对方车辆的漆面修复费用，此时200万或300万保额的三者险就能承担剩余赔偿，避免车主个人承担高额费用。根据银保监会2025年1 - 10月的车险行业数据，配置三者险的车主中，选择200万及以上保额的占比超60%，这一趋势也反映出车主对高额第三方责任风险的重视。

车损险的价值则体现在“保障自身车辆损失”的实用性上。2020年车险改革后，车损险已整合玻璃单独破碎险、划痕险、涉水险等附加险，无需额外单独购买，保障范围更全面。对于新车或价值较高的车辆而言，若遭遇暴雨导致发动机进水、高速行驶时被碎石击裂挡风玻璃，或停放时被剐蹭，车损险都能覆盖维修费用；即便是车龄较长的车辆，若日常行驶路段复杂，车损险也能减少意外带来的经济压力。不过，车损险并非“必选项”，部分驾驶经验丰富、车辆价值较低的老车主，可根据自身情况决定是否附加，但三者险仍是不可替代的核心保障。

投保时还需注意一些实用技巧，以实现“省钱又够用”的效果。首先，三者险保额需结合实际场景选择：经常在一线城市行驶或跑高速的车主，建议选择300万及以上保额；普通城市通勤的车主，200万保额基本能覆盖风险。其次，利用“无赔款优待系数”——连续几年未出险的车辆，保费可享受折扣，部分地区最高折扣可达30%。此外，避免盲目购买附加险，如座位险可通过驾乘意外险替代，盗抢险对停放在正规停车场的车辆必要性较低，聚焦核心险种才能让保费花在刀刃上。

综合来看，私家车的保险配置需围绕“核心风险”展开：交强险是法定基础，三者险是应对第三方责任的“防倾家荡产”保障，车损险则根据车辆情况灵活补充。抓住这一核心逻辑，既能避免“裸奔”带来的风险，也能防止过度投保造成浪费，让保险真正成为出行的“安全盾”。