私家车必买的三种保险分别保什么？理赔范围是什么？

私家车必买的三种保险分别是机动车交通事故责任强制保险（交强险）、机动车第三者责任保险（三者险）和机动车损失保险（车损险），三者从法定保障、第三方风险转移到车辆自身防护形成完整的保障体系。

交强险是国家强制投保的“上路通行证”，未投保禁止上路行驶，其理赔范围聚焦交通事故中第三方的人身伤亡与财产损失，2020年改革后总责任限额提升至20万元，含18万元死亡伤残赔偿、1.8万元医疗费用赔偿，连续三年无事故还可享最高30%保费优惠；三者险作为交强险的补充，可赔付事故中第三方超出交强险限额的人身伤亡与财产损失，保额可选50万至200万不等，建议经济发达地区或高频用车人群投保150万以上，避免重大事故带来的经济压力；车损险则覆盖车辆自身因碰撞、自然灾害、玻璃破碎、自燃等情况的损失，2020年综合改革后已整合玻璃险、自燃险等7项附加险，无论是高速石子击碎车窗，还是暴雨致车辆被淹，符合条款的损失均可申请理赔。这三类保险相互补充，能从不同维度为车主降低事故风险与经济负担。

交强险作为国家强制险种，是车辆合法上路的硬性前提，其理赔范围严格限定于事故中第三方受害人的人身伤亡与财产损失，不包含本车人员及被保险人自身。2020年改革后，交强险总责任限额从12.2万元提升至20万元，其中死亡伤残赔偿限额达18万元，医疗费用赔偿限额为1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元。若车主连续三年无责任事故记录，还可享受最高30%的保费优惠，既体现了对安全驾驶的鼓励，也降低了长期守法车主的投保成本。

机动车第三者责任保险作为交强险的补充险种，主要针对事故中第三方的人身伤亡与财产损失进行赔付，且保额选择更为灵活，常见的有50万、100万、150万乃至200万等不同档位。在交强险赔付额度有限的情况下，三者险能覆盖超出部分的损失，尤其适合在经济发达地区行驶或频繁用车的车主——若不慎与高价值车辆发生碰撞，足额的三者险可避免因巨额赔偿导致的经济压力，是转移第三方责任风险的关键保障。

机动车损失保险则聚焦于被保险车辆自身的损失，2020年综合改革后已整合玻璃单独破碎险、自燃损失险、盗抢险等7项附加险，保障范围大幅扩展。无论是暴雨、台风等自然灾害导致的车辆被淹或损毁，还是高速行驶时被石子击碎玻璃、车辆自燃，抑或是日常碰撞造成的车身损伤，只要符合保险条款约定，均可申请理赔。这意味着车主无需额外购买多项附加险，就能获得更全面的车辆自身保障，简化投保流程的同时也提升了保障的实用性。

综上，交强险构建了最基础的法定保障，三者险填补了第三方责任的高额风险缺口，车损险则覆盖了车辆自身的多元损失场景。三者相互配合，从法定要求到风险补充，再到车辆防护，形成了一套完整的私家车风险保障体系，能为车主在日常出行中提供全方位的经济防护，避免因单一险种保障不足而面临意外损失。