新车保险中的不计免赔险现在还是必须单独购买吗？

新车保险中的不计免赔险并非必须单独购买，其投保方式需结合具体险种与现行规定综合判断。根据2026年车险新规及主流商业险条款，不计免赔已默认纳入第三者责任险与车损险的主险保障范围，车主无需额外付费单独投保；但车上人员责任险的不计免赔仍需单独选择购买，未包含在主险内。此外，部分保险产品可能设置“绝对免赔”可选条款，车主若主动选择固定自付金额，保费会相应降低，若未选择则默认享受全额赔付（不超过保额上限）。不过需注意，即使主险包含不计免赔，主动选择的绝对免赔部分、医保外用药、违法驾驶导致的事故损失等情形，仍需车主自行承担费用。投保时建议仔细核对保单条款，确认车损险与三者险是否已包含不计免赔，避免重复购买不必要的附加险。

在商业险的具体保障逻辑中，车损险与三者险的不计免赔纳入主险，本质是简化投保流程并强化基础保障。以三者险为例，2026年新规删除了“事故责任免赔率”，意味着无论车主在事故中承担全责、主责还是次责，只要在保障范围内，保险公司都会按实际损失全额赔付（不超过保额上限），无需再因责任比例扣除部分赔偿。车损险同理，以往因“找不到第三方”可能产生的30%免赔，在包含不计免赔后，若符合条款约定，这部分损失也可由保险公司承担，但需注意若车主主动勾选“绝对免赔”条款，比如选择2000元绝对免赔额，那么事故损失中2000元以内的部分需自行支付，超出部分才由保险公司赔付，这种选择虽能降低保费，但需根据自身风险承受能力权衡。

车上人员责任险的不计免赔未纳入主险，是因为该险种保障的是车内人员的人身伤亡，风险场景相对分散，且不同车主对车内人员保障的需求差异较大。若车主希望车上人员责任险也能覆盖免赔部分，需单独购买对应的不计免赔附加险，否则在理赔时，保险公司会根据事故责任比例扣除一定免赔额。例如，若车上人员责任险未购买不计免赔，车主承担全责时可能扣除15%的免赔额，这部分损失需自行承担，因此经常搭载亲友的车主，建议根据需求补充该附加险。

此外，即使主险包含不计免赔，仍有几类情况需车主自担损失。比如医保外用药和高端治疗费用，因不在医保目录范围内，多数商业险默认不赔付；事故导致的间接损失，如车辆维修期间的代步费、停运损失等，也不在保障范围内；违法驾驶（如酒驾、无证驾驶）导致的事故，保险公司有权拒绝赔付；超出保额的部分，比如三者险保额50万，但事故损失达80万，超出的30万需车主自行承担；无法找到第三者的特殊情况，若未附加“无法找到第三方特约险”，车损险可能仍有30%的免赔。

投保时，车主需仔细核对保单中的“特别约定”和“保障责任”部分，确认车损险、三者险是否明确标注“包含不计免赔”，同时留意是否有默认勾选的“绝对免赔”条款。若遇到业务员推荐单独的不计免赔险，可结合自身已投保的主险条款拒绝，避免不必要的支出。

总体而言，不计免赔的投保方式已随新规和产品升级更加清晰，车主只需结合自身险种选择、风险需求及条款细节，就能合理配置保障，既避免重复投保，也能确保在事故发生时获得足额赔偿。