车保险一年大概多少钱？哪些险种是必买的？

车保险一年的费用因车型价值、险种选择、地区政策及出险记录等因素差异较大，从经济型燃油车的三四千元到豪华车型的上万元不等，必买险种包括交强险、第三者责任险、车损险及不计免赔险。交强险作为国家强制险种，6座以下家用车首年保费950元，未出险可逐年享受优惠，最高降至665元；商业险中，第三者责任险建议选择200万及以上保额，能有效覆盖交通事故中的第三方损失，车损险则保障车辆自身因碰撞、自然灾害等造成的损坏，不计免赔险可弥补主险的赔付比例限制，三者组合是应对日常用车风险的核心保障。以10万级家用车为例，交强险搭配300万保额三者险、车损险及不计免赔险，全年保费约在4000-4500元，若叠加玻璃险、涉水险等附加险，费用会相应上浮；而20万级中高端车或新能源车型，因车辆价值更高、风险系数不同，首年保费通常在6000-8500元区间，部分城市对新能源车的保费补贴还能进一步降低支出。

不同车型的保费差异还体现在细分场景中。比如特斯拉Model Y这类热门新能源车型，首年保费约8900元，而50万级豪华车若选择高保额三者险（如500万）并附加盗抢险，全年保费可能突破万元。影响保费的核心变量中，车型价值是关键——车价每上涨10万，保费约上浮40%；三者险保额从100万提升至500万，保费差可达300-800元，建议根据所在城市的交通密度和经济水平选择保额，一线城市或事故高发路段更推荐300万以上保额。

地区政策也会带来明显波动，深圳等城市对新能源车的保费补贴政策，能让车主每年节省数百元；而出险记录直接决定保费浮动，连续未出险的车辆次年可享10%折扣，最高累计30%优惠，反之多次出险则可能面临保费上浮甚至拒保。此外，车上人员责任险作为补充保障，按座位投保，每座保费约50-100元，能覆盖车内司机及乘客的意外医疗费用，对经常载人的车主来说是实用选择。

2026年车险新规进一步优化了保障范围，第三者责任险已将“车上人员下车后伤亡”纳入赔付，无需额外附加险即可覆盖此类场景；车损险则整合了改革前的全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险等，保障更全面。对于新车或豪车车主，车损险仍是必要配置，而普通老车主若对车辆状况有信心，可根据用车频率适当调整附加险，但交强险与三者险的组合已能应对绝大多数常规风险。

综合来看，车险费用的规划需结合自身用车需求与车辆情况。日常通勤为主的经济型车，优先配置“交强险+300万三者险+车损险+不计免赔”即可；新能源车主可关注当地补贴政策降低成本；豪华车或经常长途出行的车辆，则建议补充盗抢险、车上人员险等，确保全场景覆盖。合理搭配险种既能控制预算，又能在风险来临时获得充足保障。