车损险是不是车龄超过5年就没必要买了？

车龄超过5年的车辆并非绝对没必要买车损险，需结合车辆残值、车况、用车场景与驾驶习惯综合判断。2026年车险条款优化后，车损险已整合盗抢险、玻璃单独破碎险等附加险责任，保费按车辆实际价值计算，保障更集中且实用。若车辆残值高于5万、零整比高（维修成本贵），或常行驶于路况复杂路段、驾驶风格较激进，即便车龄超5年，车损险仍能在碰撞、自然灾害等意外中提供经济补偿，减轻潜在损失；若车辆残值低、保养良好且多在城市平稳路段行驶，由经验丰富的老司机驾驶，则可根据自身风险承受能力权衡。新手无论车辆新旧，均建议将车损险纳入基础险种组合，以覆盖核心风险。

从车辆实际价值与维修成本的关系来看，车龄超5年的老车需重点关注零整比数据。若车辆属于豪华品牌或小众车型，即便车龄较长，其配件价格仍可能保持高位，小到玻璃单独破碎、大到碰撞后的结构件维修，费用可能远超车辆残值的10%。此时车损险的“一险多责”优势便凸显出来，比如玻璃单独破碎无需额外投保附加险，直接通过车损险理赔，能有效降低突发维修带来的经济压力。反之，若车辆为市场保有量大的十万级代步车，配件价格透明且维修成本低廉，小刮小蹭的修复费用可能低于次年保费上浮金额，这种情况下车损险的性价比确实会有所下降。

用车场景与驾驶习惯是另一关键考量维度。若车辆常行驶于山区、施工路段等路况复杂区域，或需要频繁夜间通勤、长途高速行驶，轮胎剐蹭路缘石、被高空坠物砸中、遭遇暴雨积水等风险概率会显著提升。车损险覆盖的“外界物体倒塌”“平行坠落”“自然灾害”等责任，能为这类场景提供针对性保障。而对于仅用于城市短途通勤、停放在固定车位、由驾龄超10年的老司机驾驶的车辆，事故发生率较低，若车主具备一定的应急维修基金，可适当降低对车损险的依赖。

需要注意的是，2026年车险新规实施后，老车投保需避开几个常见误区。一是避免重复投保附加险，新规已将盗抢险、自燃险等纳入车损险责任，单独购买属于浪费保费；二是三者险保额需匹配实际风险，建议至少投保200万以上，搭配医保外用药责任险，覆盖交通事故中的第三方人身伤亡赔偿缺口；三是不要因车龄长就盲目退保损险，若车辆为经典老车、稀有车型，其收藏价值可能高于实际残值，车损险能为车辆的“不可替代性”提供保障。

综合来看，车龄超5年的车辆是否买车损险，本质是风险与成本的平衡。车主需结合车辆的零整比、残值、使用场景及自身驾驶经验，理性评估潜在风险发生的概率与损失规模。若风险敞口较大且自身难以承担突发损失，车损险仍是规避风险的有效工具；若风险可控且维修成本在承受范围内，则可通过优化险种组合实现保障与成本的双赢。