新手买车险，哪些险种是必买的，哪些可以根据需求选择？

新手买车险时，交强险是必须购买的强制险种，三者险、车损险、医保外费用附加险和驾乘险则需根据实际需求合理选择。其中，交强险作为国家法律规定的强制保险，是车辆合法上路的前提，能为事故中的第三方提供基础保障；三者险可补充交强险的赔付限额，应对重大事故中第三方的高额损失；车损险适用于新手或新车，能覆盖车辆因意外或自然灾害造成的损坏；医保外费用附加险可填补医保报销范围外的医疗支出，驾乘险则为车上人员的人身安全提供保障。新手可结合自身驾驶环境、车辆情况及载人需求，在基础险种之外灵活搭配附加险，既确保保障全面，又避免不必要的费用支出。

三者险作为交强险的“补充加强版”，其保额选择需结合实际场景。若日常通勤集中在一二线城市，路况复杂且豪车密度高，建议将保额提升至300万甚至500万，以覆盖可能的高额财产损失赔偿；若行驶区域多为三四线城市或乡镇，100万保额基本可满足需求。该险种的保费与保额挂钩，300万保额的年保费约900元，性价比突出，能有效转移重大事故带来的经济风险。

车损险的保障范围已整合了盗抢险、玻璃单独破碎险、涉水险等11项附加责任，实用性大幅提升。对于驾驶经验不足的新手而言，车辆剐蹭、碰撞等小事故发生概率较高，车损险可覆盖维修费用；新车或价值较高的车辆，其配件和维修成本较高，购买车损险能减少意外支出。但如果车辆已使用5年以上，车况稳定且维修费用低廉，可根据自身经济状况酌情考虑是否购买。

医保外费用附加险是三者险的重要补充，保费通常仅几十元，却能覆盖事故中第三方因使用进口药、特殊医疗器械产生的医保外费用。在重大事故导致人员重伤时，这类费用往往占医疗支出的较大比例，该险种可避免车主自行承担高额自费部分，建议与三者险搭配购买。

驾乘险则聚焦于车上人员的人身保障，若日常需频繁搭载家人、朋友，或从事网约车、顺风车等营运活动，建议选择保额较高的驾乘险；若车辆以个人使用为主且载人频率低，可根据自身风险承受能力决定是否投保。此外，不计免赔特约险虽已纳入车损险和三者险的保障范围，但需注意部分特殊条款，确保理赔时无需自付免赔率部分。

新手在配置车险时，需优先确保交强险、三者险和车损险的基础保障，再根据实际需求补充医保外费用附加险和驾乘险。同时，应通过官方渠道或正规保险机构购买，避免轻信非官方返点优惠，确保理赔服务的可靠性。合理搭配险种既能构建全面的风险防护网，又能避免冗余支出，让车险真正成为驾驶路上的“安全屏障”。