买了车险不计免赔，为什么有时候还是要自己掏钱？

买了车险不计免赔仍需自掏腰包，主要是因为不计免赔险的保障范围存在明确限制，并非覆盖所有理赔场景。作为主险的附加保障，它仅针对车损险、三者险等主险的免赔金额生效，像划痕险、自燃险这类单独附加险的出险损失，车主仍需按比例自费；若事故中车主承担非全责，保险公司仅按责任比例赔付，剩余部分需自行承担。此外，超医保范围的特殊医疗费、违反安全装载规定增加的免赔率、找不到第三方时的30%绝对免赔等情况，也不在不计免赔的覆盖范围内。车险改革后不计免赔已并入主险，重复投保或忽略绝对免赔率条款，都可能导致理赔时需车主自行承担部分损失。

首先需要明确不计免赔险的附加险属性，它仅针对车损险、三者险等主险生效，而像划痕险、自燃险这类单独购买的附加险，其出险损失并不在不计免赔的保障范围内，车主仍需按比例自费。比如车辆发生划痕，若仅投保了划痕险而未针对该附加险单独附加不计免赔（若有此选项），则保险公司会按合同约定的免赔率扣除部分费用，剩余损失需车主自行承担。

其次，事故责任比例也会影响理赔结果。当车主在事故中承担非全责，例如70%责任时，即便购买了不计免赔险，保险公司也仅赔付70%的损失，剩下30%的部分需车主自掏腰包。这是因为不计免赔险主要是为了弥补主险中的免赔金额，而责任比例划分是基于事故实际情况的客观认定，保险公司会根据责任比例进行赔付。

此外，还有一些特殊情况会导致车主需要自行承担费用。比如事故中产生的超医保范围的特殊医疗费用，保险公司通常不会全额赔付，超出医保目录的部分需要车主自行承担。若被保险人故意引发事故，保险公司可依据合同条款拒赔，所有损失由车主自行负责。同时，若保险标的损失超过合同约定的限额，超出部分也需车主自己承担。违反安全装载规定增加的免赔率部分、保险车辆实际行驶区域超出保险单约定范围增加的免赔率部分，以及车辆被盗抢时未能提供齐全索赔材料导致的绝对免赔率部分，这些情况对应的损失都需要车主自付。

为了避免在理赔时出现不必要的损失，车主需要注意一些细节。车险改革后，不计免赔已并入主险，要警惕单独购买导致的重复投保。事故发生后，需及时保留交警责任认定书，这是理赔的关键证据。同时，要仔细阅读保险合同中的绝对免赔率条款，部分情况下保险公司会设置赔付下限，了解这些条款能帮助车主更好地维护自身权益。

综上所述，不计免赔险虽然能在一定程度上减少车主的损失，但并非万能。车主在购买车险时，应充分了解保险条款，明确保障范围和免责情形，在事故发生后及时采取正确的处理方式，以最大程度降低自身的经济损失。