车保险买全险还是只买交强险，哪种更划算？

车保险买全险还是只买交强险，没有绝对的“划算”答案，需结合自身用车场景、车辆情况与风险承受能力综合判断。交强险作为法定强制险，是上路的“通行证”，能为交通事故中的受害人提供基础保障，但赔付额度有限，难以覆盖重大事故的损失；全险虽保障范围更广，却因包含多种附加险种导致保费较高。若追求基础合规，仅买交强险即可满足法律要求；若想转移更多风险，可在交强险基础上搭配商业险，但盲目购买全险可能造成不必要的保费支出，按需选择才是更理性的方式。

从保障逻辑来看，交强险的“基础”属性决定了它无法覆盖复杂场景。根据2026年车险新规，交强险有责死亡伤残赔偿限额已提升至20万、医疗费用赔偿限额至2万，但面对当下动辄数十万的车辆维修费用、百万级的人身损害赔偿，这些额度仍显不足。此时，第三者责任险便成为关键补充——它能覆盖交强险之外的第三方人身伤亡与财产损失，且新规后保额选择更灵活，从50万到1000万不等，车主可根据所在城市经济水平、日常行驶路段（如经常途经豪车密集区域）选择合适额度，建议至少投保100万以上，同时附加不计免赔险，避免因事故责任比例产生免赔金额。

车辆自身的情况是决定是否加购车损险的核心因素。对于车龄超过5年、残值较低的老旧车辆，小刮小蹭的维修费用可能低于次年保费上涨幅度，此时车损险的性价比不高；而新车或价值较高的车辆，若日常停放环境复杂（如露天停车场多、周边治安一般），或车主驾驶经验不足，车损险可覆盖碰撞、自然灾害等导致的车辆损失，新规后车损险还整合了盗抢险、玻璃单独破碎险等7个附加险，保障更全面。不过，若车辆主要在封闭小区停放、日常仅短途通勤，且车主能承担小范围维修费用，车损险并非必选项。

附加险的选择需避免“全险陷阱”。玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险等险种，仅适用于特定场景：如经常高速行驶易被飞石击损玻璃，可考虑玻璃险；车辆使用超过8年、线路老化，可酌情投保自燃险；居住在多雨地区且常涉水行驶，涉水险能覆盖发动机进水损失。但对多数车主而言，这些场景发生概率极低，盲目购买反而增加保费负担。此外，车上人员责任险可根据乘车频率选择，若经常搭载家人朋友，投保1-2万/座的额度能提供基础保障；若以单人出行为主，则可省略。

最后需要注意的是，投保渠道与驾驶习惯直接影响保费成本。通过保险公司官网、官方APP投保，可避开中介佣金，享受10%-15%的折扣；而连续多年未出险的车主，保费折扣可达30%以上。同时，如实告知车辆使用性质（如家庭自用与营运车辆保费差异较大）、不隐瞒过往事故记录，能避免后续理赔纠纷。总之，车险的本质是“风险转移工具”，而非“万能保障”，结合自身实际需求搭配险种，才能在保障与成本间找到平衡。

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