交强险和三者险的保额怎么选，只买基础额度够吗？

交强险和三者险的保额选择需结合用车场景与风险需求，仅买基础额度多数情况下不够，建议交强险（强制投保）搭配至少100万以上三者险。交强险作为法定强制险，基础保额仅能覆盖轻微事故的第三方损失，其死亡伤残最高18万、医疗费用1.8万、财产损失2000元的限额，面对重大事故或豪车剐蹭时显然杯水车薪；三者险作为交强险的核心补充，保额可自主选择，当前市场主流额度从100万到500万不等，普通城市通勤选200万性价比更优，若常跑高速、处于一线城市或豪车密集区则建议300万及以上，乡镇农村100万基本能满足日常需求，而50万额度已难以应对日益增长的人伤赔偿与车辆维修成本。

不同用车场景下，三者险的保额选择需更具针对性。若日常主要在乡镇或农村道路行驶，车辆密度较低且豪车出现概率小，100万保额已能覆盖多数剐蹭、碰撞事故的第三方赔偿需求；若长期在一二线城市通勤，高架、快速路等路段车流密集，且豪车、高端车型占比高，一旦发生碰撞，车辆维修费用与人员医疗支出可能远超预期，此时200万甚至300万保额能更好地应对风险。而经常跑长途或高速的车主，由于行驶里程长、路况复杂，事故发生后的损失规模往往更大，300万及以上保额可提供更充分的保障，避免因单次事故造成大额经济负担。

附加险的选择则需结合车况、驾驶习惯与实际需求。车损险并非必选，老旧车辆或驾驶经验丰富的老司机，若对车辆维修成本有一定承受能力，可考虑不投保；但新车或新手司机，由于车辆折旧率低、剐蹭风险高，车损险能有效覆盖车辆自身损失。实用性较强的附加险包括医保外医疗费用责任险，可补充三者险中不涵盖的非医保用药支出，以及道路救援险，尤其适合长途出行时应对车辆故障。而划痕险、玻璃单独破碎险等，若车辆停放环境安全、日常行驶路线平稳，可根据自身情况取舍，避免不必要的保费支出。

投保时还可通过合理规划降低成本。不同保险公司的保费定价存在差异，建议对比多家官方渠道的报价后选择；连续未出险的车主可享受保费折扣，交强险最低可降至665元，三者险也会根据出险记录调整费率。同时需注意避免误区，如不超额投保、不重复购买保障范围重叠的险种，确保每一分保费都用在刀刃上。

综上，车险配置的核心在于“按需选择、保额充足”。交强险作为基础保障不可或缺，三者险则需根据用车场景匹配合适额度，附加险则围绕实际需求取舍。通过科学规划，既能在风险来临时获得充分保障，又能避免不必要的保费浪费，让车险真正成为出行的“保护伞”。

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