交强险和三者险的理赔流程是怎样的，需要注意什么？

交强险和三者险的理赔流程需遵循“先报案定责、再定损核赔、后补充材料”的核心逻辑，同时需注意交强险优先赔付、三者险补充覆盖的顺序原则。当事故发生后，车主需第一时间拨打保险公司报案电话与交警电话，详细说明事故时间、地点、伤亡及损失情况，待交警出具责任认定书——这是理赔的核心依据；随后保护现场配合保险公司勘查定损，若涉及人员伤亡需及时送医并留存医疗票据；定损完成后需按要求收集事故认定书、行驶证、驾驶证、医疗/维修发票等材料提交审核，交强险会先在法定分项限额内赔付，超出部分再由三者险按合同约定保额补充赔偿。整个过程中，及时沟通、材料真实完整、不擅自移动现场或协商赔偿，是确保理赔顺利的关键要点。

在报案环节，车主需注意时效性要求，通常需在事故发生后24小时内联系保险公司，避免因延迟报案导致理赔流程受阻。报案时应清晰说明事故细节，包括是否有人员受伤、第三者财产损失类型（如车辆、房屋或个人物品）等，同时配合交警完成现场勘查，确保责任认定书准确记录事故责任比例——全责、主责、同责或次责的划分，直接影响后续三者险的赔付比例。

现场处理阶段，若事故造成人员受伤，需优先拨打120急救电话，留存所有医疗相关凭证，包括门诊病历、住院小结、费用清单及发票等，这些材料将作为人身伤亡赔偿的核心依据。对于车辆或财产损失，需避免擅自移动现场或维修，待保险公司查勘人员到场后，共同确认损失范围；若现场需紧急撤离（如影响交通），应提前用手机多角度拍摄事故现场照片，包括车辆位置、碰撞部位、路面标线等细节，为后续定损提供参考。

定损环节中，交强险的定损需严格遵循法定分项限额：死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额均有明确标准，超出部分自动转入三者险理赔范围。三者险的定损则需结合投保保额与事故责任比例，例如投保100万保额且承担主责（通常按70%比例赔付）时，保险公司会在扣除交强险赔付金额后，按70%比例计算三者险赔偿金额。车主需确认定损单上的损失项目与实际情况一致，若对定损金额有异议，可向保险公司申请重新定损或第三方评估。

理赔材料提交时，需区分交强险与三者险的共性及差异材料：共性材料包括事故责任认定书、保险单、行驶证、驾驶证；三者险特需材料为第三者的身份信息、财产损失证明（如维修清单、物品购买发票）或人身伤亡的完整医疗记录。提交后需主动跟进保险公司审核进度，若材料缺失或不符合要求，应及时补充，避免因材料问题导致理赔延迟。

整体而言，交强险与三者险的理赔流程需严格遵循“法定优先、合同补充”的原则，从报案到赔付的每一步都需以事实为依据、以材料为支撑。车主需熟悉两者的责任边界与操作要点，在事故发生后保持冷静，按流程逐步推进，才能最大程度保障自身权益，顺利完成理赔。

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