新手必看：车险买这几种就够了

对于刚拿到驾照的新手车主而言，车险选购往往是最令人头疼的环节之一。面对保险公司琳琅满目的产品和销售顾问的热情推荐，如何在保障充分的前提下避免不必要的花费，是每位新手必须掌握的实用技能。本文将基于车险市场的最新政策和实际需求，为新手车主梳理最核心的车险配置方案，帮助大家用最少的预算获得最全面的保障。

交强险：法定强制险种，基础保障不可少

交强险是我国法律规定的强制保险，不购买交强险的车辆无法上路行驶，也无法通过车辆年检。对于6座以下的家用车，交强险的基础保费为950元/年。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，如果连续未出险，保费会逐年递减，最高可降至655元/年。交强险的保障范围包括对第三方的死亡伤残赔偿（最高18万元）、医疗费用赔偿（最高1.8万元）和财产损失赔偿（最高2000元）。需要注意的是，交强险仅赔付事故中对方的损失，不包括车主自身车辆的维修费用和人员伤亡赔偿。因此，交强险只能作为最基础的保障，无法应对严重交通事故带来的经济风险。

第三者责任险：高额保障规避重大风险

第三者责任险是对交强险的重要补充，建议新手车主优先选择200万保额的产品。在经济发达、豪车较多的城市，如北京、上海、广州等，建议将保额提升至300万。根据2025年车险市场数据，200万保额的三者险保费约为600-800元/年，300万保额仅比200万贵约60元，而保障能力却显著提升。三者险的核心价值在于应对重大交通事故可能产生的高额赔偿，例如撞坏豪车或造成人员重伤时，足够的保额可以避免车主因一次事故而面临倾家荡产的风险。值得注意的是，三者险的保费与车辆价值无关，只与保额和车主的驾驶记录相关，因此新手车主不应因保费差异而选择过低的保额。

车损险：新车必备，保障自身车辆损失

对于购买新车的新手车主，车损险是必不可少的险种。车损险的保障范围包括因碰撞、倾覆、火灾、爆炸等原因造成的车辆损失，以及自然灾害（如雷击、暴风、暴雨等）导致的车辆损坏。2020年车险综合改革后，车损险已将原有的盗抢险、自燃险、玻璃单独破碎险、涉水险等附加险纳入主险责任，保障范围大幅扩展。对于10万元左右的家用车，车损险的保费约为1200-1800元/年。需要注意的是，车损险的保费与车辆价值直接相关，车辆价值越高，保费也相应增加。对于车龄超过8年、市场估值低于5万元的老旧车辆，车损险的性价比会显著降低，可以根据实际情况选择是否购买。

车损险附加医保外用药责任险：全面覆盖医疗费用

在购买车损险的基础上，建议新手车主额外投保医保外用药责任险。该险种的保费通常仅需几十元，但可以覆盖交通事故中第三方在治疗过程中使用的医保目录外药品费用。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险和商业三者险通常只赔付医保目录内的药品费用，而实际治疗中经常会用到价格较高的进口药、特效药等医保外药品。投保医保外用药责任险后，这部分费用可以得到全额或部分报销，避免因药品费用问题与伤者产生纠纷。

驾乘险：保障车内人员安全

对于经常搭载家人或朋友的车主，建议额外购买驾乘险。驾乘险的保障范围包括车辆发生事故时，驾驶员和乘客的人身伤亡赔偿和医疗费用报销。与车上人员责任险不同，驾乘险通常是按人投保，保费约为100-200元/年，可以保障所有乘坐车辆的人员，无论事故责任在谁。对于经常长途驾驶或搭载儿童的车主，驾乘险可以提供更全面的人员保障。需要注意的是，如果车内乘客已经购买了个人意外险，驾乘险可以作为补充，但不能替代个人意外险的保障。

总结

对于新手车主而言，最核心的车险配置方案为：交强险+200万（或300万）三者险+车损险+医保外用药责任险。这一组合可以覆盖绝大多数交通事故风险，保障范围全面且保费合理。对于经常载客的车主，可以在此基础上增加驾乘险；对于贷款购车的车主，需按照贷款合同要求购买车损险。在选购车险时，新手车主应注意避免以下误区：

• 一是不要轻信"全险"的营销话术，所谓"全险"往往包含许多不必要的险种；
• 二是不要单纯追求低价，低价保险可能伴随保额降低或免赔条款增加；
• 三是不要忽视保险条款中的免赔额和免责条款，特别是对于改装车辆、酒驾等情况，保险公司通常会拒绝赔付。

通过合理配置车险，新手车主可以在保障充分的前提下，用最少的预算获得最全面的风险保障。