车险一般买哪几种险种必看

很多车主买保险时总纠结：到底哪些险种必须买？花冤枉钱买一堆用不上的附加险，或者漏买关键险导致出险吃亏，我见过太多这样的案例。根据多年经验，车险配置其实有明确的优先级，按需求选就能既省钱又踏实。

• 1️⃣ 交强险：上路必备的“基础通行证” 交强险是国家强制要求的险种，没买的话不仅不能上路，被交警查到还会扣车罚款。它主要赔付第三方的人身伤亡和财产损失，最高赔18万身故伤残、1.8万医疗费用和2000元财产损失。注意，交强险赔的是别人，不是自己的车或人，所以光买它远远不够。

• 2️⃣ 三者险：应对高额风险的“保护伞” 这是我最常推荐的商业险核心。现在路上豪车多，人伤赔偿标准也高，交强险的额度根本不够用。建议一线城市车主买300万保额，二三线城市至少200万，一年保费也就几百到一千多。万一撞了豪车或造成严重人伤，三者险能帮你扛住大部分赔偿，避免卖房卖车的风险。

• 3️⃣ 车损险：保护自己车辆的“定心丸” 如果你的车是新车、价值高，或者你经常开长途、停车环境复杂，车损险一定要买。它能赔自己车的维修费用，比如碰撞、刮擦、自然灾害（暴雨、台风）、被盗抢等情况都能覆盖。车龄超过8年、残值低于5万的旧车，可以考虑不买，因为维修成本可能比车价还高，保险公司赔付也有限。

• 4️⃣ 医保外用药险：避免人伤理赔的“隐形坑” 这是最容易被忽略的附加险，但作用很大。交通事故造成第三方受伤时，医院常用的进口药、钢板钢钉等医保外费用，交强险和三者险通常不赔，得自己掏腰包。一年花50块左右买这个险，就能覆盖这些费用，避免理赔时的纠纷和额外支出。

• 5️⃣ 不计免赔险：让理赔更“实在”的“补充剂” 商业险（三者险、车损险）都有免赔率，比如你全责的话，保险公司可能只赔80%，剩下20%自己承担。不计免赔险就是把这个免赔率去掉，花几十块钱，就能让你在出险时拿到全额赔偿，尤其是新手司机或经常开车的人，建议加上。

• 6️⃣ 新能源车专属险：针对电车特性的“定制保障” 如果是新能源车，除了上述险种，还得加电池保障险和充电桩损失险。电池是电车最值钱的部分，意外碰撞导致电池损坏、自然衰减超过一定比例，电池保障险都能赔；充电桩被偷、被撞，充电桩损失险也能覆盖，一年多花几百块，能避免后期大额维修费用。

最后再提醒一句：车险配置不是越多越好，而是按需选择。新车新手可以把交强险、三者300万、车损险、医保外用药险和不计免赔险都配上；老司机开旧车，交强险+三者200万+不计免赔险就够了；新能源车记得加专属险。另外，保持良好的驾驶习惯，连续几年不出险，保费能降不少，最高能打6折呢。