车贷年化利率与费率有何不同

车贷年化利率与费率的核心区别在于概念本质与计算逻辑不同，前者是利息与本金的比率，后者是固定费用的占比。

年化利率是基于剩余本金计算的利息比率，随还款进度动态变化。例如贷款12万元、年利率12%，采用等额本息还款时，首月利息按12万本金计算为1200元，次月则按剩余本金计算，总利息约7800元，实际年化成本与标注利率一致。而费率是按初始本金总额计算的固定费用率，同样贷款12万元、年费率6.5%，每年需支付7800元费用，且每月还款时费用不随本金减少而降低，实际资金成本会高于标注费率。

两者的计算方式直接影响还款成本的感知。银行车贷年利率通常与贷款期限挂钩，1年期约3%-6%，3年期约7%-9%，而年费率多在3%-12%区间，但因计算逻辑差异，相同数值的费率实际成本可能高于利率。比如年费率3.6%时，通过行业常用估算方式（费率×1.88），实际年利率约6.77%，远高于直观数值。

在选择车贷方案时，需明确区分两者的计算逻辑。利率更贴合实际资金占用成本，费率则可能因固定计费方式产生更高隐性成本。结合自身还款能力与贷款期限，对比不同方案的实际总支出，才能做出更合理的选择。