新车买保险时交强险和商业险如何选择

新车买保险时交强险必须购买，商业险需根据自身情况搭配主险与附加险。

交强险是国家法定强制险种，不买无法完成上牌、年检等手续，上路还会面临扣车和罚款。它主要保障事故中第三方的人身伤亡与财产损失，基础保额有限，保费会随出险次数浮动，连续3年未出险的6座以下家用车最低仅需475元/年。作为基础保障，交强险能覆盖轻微事故的小额损失，若定损在2000元以内走交强险，还可避免次年商业险保费上浮。

商业险是交强险的补充，需结合用车场景选择。主险中，车损险建议新车或新手投保，2020年后已整合玻璃单独破碎等附加责任，能覆盖车辆碰撞、刮擦等维修费用；第三者责任险建议保额不低于100万，一线城市或常跑高速可选300万，三四线城市或市区通勤可选200万，搭配医保外用药责任险（年均约50元）可覆盖对方医保外用药支出。附加险中，驾乘意外险（100-200元）适合经常载人的车主，车身划痕险则更适合新车或豪车。

选购时需注意技巧，对比报价要确保保障内容一致，可利用连续未出险优惠、线上渠道折扣或捆绑优惠降低成本，错峰在到期前15-30天续保。不同场景有不同方案，比如新手+10万内新车可选择交强+车损+200万三者+每座1万车上人员险；30万以上豪华车则建议搭配300万三者+每座5万车上人员险+精神损害抚慰金责任险。

新车保险选择需以交强险为基础，结合车辆价值、用车习惯和所在城市合理搭配商业险，既不盲目投保造成浪费，也不遗漏关键保障，才能构建全面且经济的车险方案。