超前消费受青睐 汽车金融逼退传统车贷

    如今，贷款买房、买车早已不再新鲜，互联网销售平台上，只要你愿意，相机、电视、手机，甚至电饭煲这种不超千元的“小件”，都可以选择用信用卡轻松地进行分期付款。随着80后、90后逐渐成为社会主流消费人群，信贷消费越来越多地成了一种时尚。单就购买汽车而言，也有银行、汽车金融公司、担保公司、信用卡分期购车、汽车融资租赁等多种形式。

    我国的汽车金融发展萌芽于1995年，但这么多年来的发展相对缓慢。即便从2000年以来，中国汽车销量迎来黄金十年，但汽车金融的渗透率（金融贷款车辆与汽车总销量的比值）的增长却远远落在后面。“这一数字在美国等发达国家是60%～80%，在印度是70%，在中国只有20%左右。”

    原因除了国内消费者的观念和意识不同于国外，还在于汽车金融公司成本高企，国内信用体系不够健全等。实际上，汽车消费信贷在中国还有很大的发展潜力，蕴藏着巨大的商机。

    首先，国内汽车销量仍然以较快的速度发展，三、四、五线城市有广阔的市场空间。其次，汽车金融公司有了内部的信用评分卡，整理了对客户风险的评估体系和标准。外部信用体系，如人民银行的征信报告也越来越完善，要素更丰富。

    再有，这几年，汽车金融公司主战场都在随着主机厂而下沉到三四线城市。购买群体也逐渐向80后、90后转变，这些人具有超前的消费观念。随着理财产品的增多，他们意识到贷款购车其实也是一种理财投资方式。

    正因如此，最近四五年来，汽车金融公司如雨后春笋般成立，向传统银行贷款模式发起了挑战。截至去年年底，已经成立的汽车金融公司有23家。与此同时，阿里巴巴、腾讯、京东等互联网巨头也纷纷成立了互联网金融板块，希望能在汽车金融市场上染指一二。

    根据一组公开数据显示，2014年传统车贷业务继续萎缩，占比仅为13%；各家银行力推的信用卡分期购车则继续上升，占比达51%；汽车金融公司贷款占比为36%。

    对于来势汹汹的互联网金融，某4s店经理表示没有过分的担忧。“像阿里金融，他们的特点优势是线上，有数据优势。而我们运作了几年，和经销商线下的绑定关系更深，在线下有渠道优势。所以传统金融和互联网汽车金融更多应该是互相学习，优势互补，或者联手合作”。

    未来，随着利率市场化，融资成本将有望逐步降低，越来越多的消费者将选择通过金融手段实现汽车购买，整体市场份额将快速增长，汽车金融公司、银行、融资租赁公司、互联网金融公司等不同形式参与者将呈现出百花齐放的生态格局。