L3自动驾驶落地：车险责任划分迎颠覆性变革

**L3自动驾驶落地：车险责任划分迎颠覆性变革**

随着我国首批L3级有条件自动驾驶车型于2025年12月15日获工信部准入许可，北京、重庆等地试点路段相继发放专用号牌并实现规模化上路，自动驾驶技术正式迈入“人机共驾”新阶段。这一技术跃迁不仅重构了驾驶行为边界，更对车险责任划分机制提出颠覆性挑战——当车辆在特定条件下自主执行驾驶任务时，事故责任主体从驾驶员单一维度扩展至车企、软件服务商、硬件供应商等多方，倒逼保险行业加速革新风控逻辑与产品体系。

**责任主体模糊化倒逼保险模式重构**

L3级自动驾驶的核心特征在于“有条件责任转移”：在系统设计运行域内，驾驶责任由车辆承担；一旦系统请求接管，责任则回归驾驶员。这种动态权责切换使得传统车险“以人为核心”的定价与赔付框架面临失效。平安产险数据显示，截至2025年末，其承保的L2及以上智能驾驶车型已超40万辆，但客户调研中仍有26.1%的用户将“法律责任界定不清”列为智驾使用的主要顾虑。

为应对这一变革，保险公司正探索“传统车险+智驾责任险”的复合模式。以平安产险北京分公司为例，其推出的L3专属产品将单车保额提升至千万级别，覆盖自动驾驶系统缺陷、网络安全攻击等新型风险，其中车上人员保额达200万元/座，第三者损失保额达500万元。这种设计既满足合规要求，也为商业化运营预留风险缓冲空间。

**技术赋能定责：从“事故溯源”到“数据存证”**

责任划分的复杂性催生了技术创新需求。当前行业已形成两套解决方案：一是平安产险搭建的“数据底座+技术鉴定”智能定责模型，通过整合车辆运行核心数据与理赔分析，实现责任精准追溯；二是车车科技推出的区块链理赔鉴定系统，利用不可篡改的行为数据链还原事故全貌。二者均试图破解L3场景下“功能是否开启”“系统是否及时预警”“驾驶员响应是否合规”等关键事实认定难题。

律商联讯风险信息中国区董事总经理戴海燕指出，L3事故责任需综合车辆控制状态、驾驶员行为等多维度判定。例如，若系统未发出接管请求时发生事故，责任或由车企承担；若驾驶员未及时响应接管指令，则可能需承担主责。这种动态划分要求保险公司具备实时数据获取与分析能力。

**远期展望：保费杠杆或成安全助推器**

业内普遍认为，L3落地初期车险风险可能小幅上升，但长期将呈下降趋势。精算数据显示，L2与L3的保费影响因子差异显著：前者更依赖驾驶员行为（“从人因子”），后者则更强调车辆技术可靠性（“从车因子”）。这种转变可能推动车险从“事后补偿”转向“事前预防”，例如通过保费差异激励车企优化系统安全性能。

北京大学教授朱俊生强调，L3级自动驾驶绝非技术层面的简单迭代，而是对交通法规、保险制度乃至社会伦理的全方位考验。随着试点深化，构建跨行业协同的责任认定标准与风险共担机制，将成为智能出行生态健康发展的关键基石。