200万第三者责任险包含不计免赔吗？保费会增加吗？

200万第三者责任险是否包含不计免赔需结合车险改革时间节点判断，2025年新规后需单独附加该特约条款，保费会因此小幅增加。2020年车险综合改革曾将不计免赔纳入三者险主险，彼时投保200万三者险默认享有全额赔付权益；但2025年新规落地后，不计免赔被拆分至独立附加险范畴，车主需在投保三者险时单独勾选才能覆盖事故责任免赔率。以家用车为例，附加不计免赔的年保费通常在30-80元，虽会让总保费有所上浮，却能避免全责事故时自担20%赔偿金额的风险，现实中已有未附加该条款的车主因事故自付费用的案例。不同保险公司的保费细则略有差异，但核心保障逻辑均遵循官方示范条款，车主可根据自身需求灵活选择。

除了不计免赔，200万三者险还存在医保外费用免责的限制，这部分费用在事故赔偿中占比不低，若未单独投保医保外用药责任险，车主可能需要自付这部分开支。此外，精神损害抚慰金也不在三者险主险保障范围内，若事故涉及人员伤亡，精神损害赔偿往往是纠纷焦点，单独附加相关责任险可进一步填补保障缺口。综合来看，搭配医保外用药、精神损害抚慰金和不计免赔这三项附加险，年保费通常增加200-500元，却能规避90%以上的赔偿风险，让保障更全面。

不同车型的200万三者险保费差异明显。家用车（10万级）首年保费约1000-1300元，连续3年未出险可降至700-900元；30万以上的中高档车首年保费在1300-1600元，续保优惠后约900-1200元；新能源车因电池等部件特性，保费略高于燃油车，200万保额起价约2300元。若预算允许，将三者险保额升级至300万，保费仅增加百元左右，能进一步提升应对重大事故的能力。

需要注意的是，不计免赔险需在投保三者险时同步勾选，保单生效后无法追加，车主投保时需仔细确认附加险选项。同时，各保险公司的条款细则和保费标准虽有差异，但均以官方示范条款为核心，车主可通过对比不同保险公司的方案，结合自身用车场景和预算选择合适的保障组合。

总之，200万三者险的保障并非“一投了之”，车主需根据车险改革后的条款变化，合理搭配附加险以完善保障。无论是单独附加不计免赔，还是组合投保医保外用药等其他附加险，都是在基础保额之上进一步降低风险的有效方式。通过了解保费构成和保障范围，车主既能避免不必要的保费支出，又能确保在事故发生时获得足额赔偿，让用车更安心。