司机险和乘客险的理赔流程是怎样的？

司机险和乘客险（即车上人员责任险）的理赔流程主要包括出险报案、现场勘查、医疗救治与费用垫付、提交理赔材料、审核与赔付五个核心环节。当车辆发生意外导致驾乘人员伤亡时，需先在事故发生后24小时或48小时内向保险公司报案，清晰说明事故时间、地点、经过及人员伤亡情况；随后保险公司会安排人员勘查现场，核实事故真实性与损失状况，同时需及时送伤者就医，保险公司可能根据实际情况垫付医疗费用（有条件和额度限制）；待医疗救治推进后，需准备保险单、事故证明、医疗费用发票、诊断证明、病历等真实完整的材料提交理赔；最后保险公司会对材料进行审核，结合事故责任比例、保额设定、医疗费用合理性等因素确定赔偿金额，审核通过后按合同约定支付赔款。整个流程环环相扣，既需要投保人及时配合，也依赖保险公司的专业核查，以确保理赔的公平与高效。

在现场勘查环节，保险公司的查勘人员会重点核实事故的真实性与损失情况，包括检查车辆受损部位、收集事故现场照片、询问当事人事故细节等，同时初步了解伤者的受伤程度与救治进展。这一步是理赔的关键基础，能帮助保险公司明确事故责任的初步方向，为后续审核提供客观依据。若事故涉及多方责任，查勘人员还会与交警部门对接，确认责任认定书的核心信息，确保勘查结果与官方认定一致。

医疗救治与费用垫付环节需注意，保险公司的垫付并非无条件覆盖所有费用，通常会根据事故的紧急程度、伤者的伤情严重程度以及保险合同的约定额度来执行。比如，对于需要紧急手术的重伤患者，保险公司可能优先垫付部分抢救费用，但需投保人或伤者家属后续补充完整的医疗费用清单与诊断证明。在此期间，伤者应选择正规医疗机构接受治疗，避免因选择非定点医院或过度治疗导致费用无法全额赔付。

提交理赔材料时，需注意不同保险公司的要求可能存在细微差异。除了基础的保险单、事故证明、医疗发票外，部分公司可能还需要伤者的误工证明（如单位出具的收入减少证明）、护理费发票（若聘请护工）、营养费支出凭证等。若涉及身故理赔，则需额外提供死亡证明、户籍注销证明、受益人关系证明等材料。所有材料需确保真实完整，若存在信息缺失或伪造，可能导致理赔延迟甚至拒赔。

审核与赔付阶段，保险公司会综合多方面因素计算赔偿金额。事故责任比例以交警出具的责任认定书为准，全责情况下赔付比例通常较高，主责、同等责任、次责的赔付比例则依次降低；保额设定由投保人在投保时自行选择，若医疗费用或伤亡损失超出保额，超出部分需自行承担；医疗费用仅赔付合理必要部分，如医保范围内的药品费用、常规检查费用等，美容整形、保健品等非必要支出则不在赔付范围内。此外，若存在酒驾、无证驾驶、故意制造事故等免责情形，保险公司将不承担赔偿责任。

整体来看，司机险和乘客险的理赔流程既体现了保险的保障功能，也通过明确的环节与标准确保了赔付的合理性。投保人在日常需熟悉保险合同条款，出险后及时配合保险公司完成各环节操作，同时注意保留完整的证明材料，才能更顺利地获得理赔。