2021年车损险包含哪些附加险？买全险还是单独选实用险种更划算？

2021年车险改革后，车损险已整合玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险、不计免赔险、无法找到第三方责任险、指定修理厂险6项附加险，无需额外购买；投保时按需选择实用险种比盲目买“全险”更划算。

2020年车险改革明确取消了车损险附加险的单独销售，将上述6项高频风险保障纳入主险责任，车主投保车损险即可享受更全面的车辆损失覆盖，无需再为玻璃破碎、发动机涉水等场景单独付费。而所谓“全险”并非官方定义，多是销售打包主险与低概率风险附加险的营销方式，易包含重复保障或非必要险种。以领克Z20这类纯电车型为例，若作为家庭主力车且停放环境复杂，投保车损险（含电池保障）+300万三者险+车上人员责任险即可覆盖核心风险；若为代步车且停放安全，仅需车损险+高额度三者险，既能降低保费支出，又能精准匹配用车场景需求。

2020年车险改革明确取消了车损险附加险的单独销售，将上述6项高频风险保障纳入主险责任，车主投保车损险即可享受更全面的车辆损失覆盖，无需再为玻璃破碎、发动机涉水等场景单独付费。而所谓“全险”并非官方定义，多是销售打包主险与低概率风险附加险的营销方式，易包含重复保障或非必要险种。以领克Z20这类纯电车型为例，若作为家庭主力车且停放环境复杂，投保车损险（含电池保障）+300万三者险+车上人员责任险即可覆盖核心风险；若为代步车且停放安全，仅需车损险+高额度三者险，既能降低保费支出，又能精准匹配用车场景需求。

不同车龄与使用场景的车辆，险种选择需更具针对性。老旧车辆（车龄5年以上、市值低于5万元）因残值较低，车身划痕险等附加险性价比不高，多次出险还可能影响次年保费，建议优先配置交强险+300万三者险+医保外用药责任险，搭配车损险覆盖基础损失；中新车（车龄1-5年、市值5-20万元）作为家庭常用车，可选择交强险+300万三者险+车损险+不计免赔险，兼顾日常通勤与突发风险；新车或豪车则需强化保障，除基础险种外，可补充驾乘意外险，进一步降低人身风险。

投保时还需注意避坑细节：首先确认车损险保额是否按车辆实际价值计算，避免保额虚高或不足；其次，若车辆为纯电动车型，需明确车损险是否包含电池保障，确保核心部件风险覆盖；最后，发生事故后需在48小时内联系保险公司，避免因超时影响理赔。此外，三者险额度应结合车辆价值与使用场景选择，日常通勤建议200万元以上，长途或运输用途可适当提高额度，搭配三者医保外用药附加险，覆盖医保目录外的医疗费用。

综合来看，车险投保的核心是“按需定制”，而非盲目追求“全险”。2021年改革后的车损险已整合多项实用保障，车主只需结合车辆状况、使用场景与自身需求，选择交强险、三者险、车损险等核心险种，搭配必要的附加险，即可在控制成本的同时覆盖大部分风险，实现保障与性价比的平衡。