不计免赔险和车损险是什么关系？

不计免赔险与车损险是“主险与附加险”的从属关系，且在2020年车险改革后，不计免赔责任已被纳入车损险保障范围。

车损险作为车险三大主险之一，核心保障车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外或灾害造成的自身损失，是车辆损失保障的基础框架；而不计免赔险原本是商业险体系中需依附主险投保的附加险，作用是覆盖车损险理赔时车主需自行承担的5%-20%免赔额，让车主获得全额赔偿。2020年9月车险改革后，这一附加责任被直接整合进车损险主险，车主投保车损险即可自动享有不计免赔保障，无需额外附加。二者的关系本质是“基础保障”与“保障升级”的互补——车损险解决“有没有赔”的问题，不计免赔则在改革前后分别通过“附加投保”或“主险内置”的方式，解决“赔多少”的问题，共同构成车辆损失的全面保障体系。

车损险作为车险三大主险之一，核心保障车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外或灾害造成的自身损失，是车辆损失保障的基础框架；而不计免赔险原本是商业险体系中需依附主险投保的附加险，作用是覆盖车损险理赔时车主需自行承担的5%-20%免赔额，让车主获得全额赔偿。2020年9月车险改革后，这一附加责任被直接整合进车损险主险，车主投保车损险即可自动享有不计免赔保障，无需额外附加。二者的关系本质是“基础保障”与“保障升级”的互补——车损险解决“有没有赔”的问题，不计免赔则在改革前后分别通过“附加投保”或“主险内置”的方式，解决“赔多少”的问题，共同构成车辆损失的全面保障体系。

从保障范围的逻辑来看，车损险的赔付存在“免赔额”设定，即根据事故责任比例或条款约定，车主需自行承担部分损失。例如车辆碰撞后定损金额为1万元，若未附加不计免赔，车主可能需承担10%-20%的费用；而附加不计免赔后，这部分费用由保险公司承担。改革后，不计免赔的“全额赔付”属性融入车损险，意味着车主无需再单独计算附加险保费，投保流程更简化，保障也更直接。同时，此次改革还将机动车全车盗抢、玻璃单独破碎等原附加险责任一并纳入车损险，进一步扩大了主险的保障边界，让车损险的“基础框架”变得更充实。

在保费计算层面，改革前不计免赔险的保费需单独核算，通常与车辆购置价、车主驾驶记录等因素挂钩；改革后，这部分保障成本被整合进车损险的基础保费中，整体保费结构更简洁。不过，车损险的保费仍遵循原有逻辑，由基础保费、车辆购置价、费率及优惠系数共同决定，车主的驾驶习惯、车辆使用年限等仍会影响最终保费金额。这种整合并未改变“保障范围越广，保费成本相应调整”的原则，只是将附加险的保障内容更紧密地与主险结合，提升了投保的便利性。

需要注意的是，即便不计免赔已纳入车损险，仍存在部分特殊情况不适用全额赔付。例如频繁出险导致的加扣免赔率、事故后未及时保留证据致使责任无法认定、第三方逃逸且无法找到责任人等场景，保险公司仍可能根据条款约定，要求车主承担部分损失。这也提醒车主，投保后需遵守保险合同约定，在事故发生后及时采取合理措施，以确保自身权益得到充分保障。

整体而言，不计免赔与车损险的关系从“主附分离”转向“主险内置”，是车险保障体系优化的体现。车损险始终是车辆损失保障的核心，而不计免赔则是对这一核心的补充与强化，无论是改革前的附加投保还是改革后的自动包含，其本质都是为了让车主在车辆受损时获得更充分的经济补偿，减少自身承担的风险。这种变化既简化了投保流程，也让保障责任更清晰，进一步贴合了车主对车险“全面、便捷”的需求。

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