车险必买哪几种险分享

车险必买哪几种险分享

很多车主在投保时会纠结险种选择，既怕保障不足又担心浪费保费。其实只要抓住核心需求，就能用合理预算获得全面保障。以下是根据行业共识整理的必买险种及投保建议。

• 1️⃣ 交强险 交强险是国家强制投保的法定险种，未投保车辆禁止上路行驶。其保障范围为第三方人身伤亡、医疗费用及财产损失，责任限额分别为18万元、1.8万元和2000元。保费实行浮动机制，首年基础保费950元起，连续三年未出险可降至475元/年。

• 2️⃣ 第三者责任险 作为交强险的补充，三者险是商业险中的核心险种。建议根据所在城市选择保额：一线城市及经济发达地区建议投保300万元，二三线城市可选择200万元。搭配不计免赔险可消除15%-20%的免赔率，实现全额赔付。保费方面，300万保额年均约800-1200元，200万保额年均约500-800元。

• 3️⃣ 机动车损失保险 车损险主要保障车辆自身损失，覆盖碰撞、自然灾害、盗抢等7大类风险。2020年车险综合改革后，车损险已包含玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险等附加责任。新车及高价值车辆建议必买，车龄超过8年的老旧车辆可根据实际情况酌情减保。

• 4️⃣ 医保外用药责任险 该险种可覆盖第三方治疗中产生的进口药、特殊医疗器械等医保外费用，此类费用在交通事故理赔中占比约30%。保费低廉，年均约50元，能有效避免大额自费支出，建议作为必选附加险。

• 5️⃣ 不计免赔率险 投保后可免除主险约定的免赔率，对于新手司机或事故率较高的车主尤为重要。保费约为主险保费的10%-15%，建议与三者险或车损险一同投保。

根据不同车主需求，可组合不同方案：新手司机建议选择“交强险+300万三者险+车损险+医保外用药险”，年均保费约4000-6000元；驾驶经验丰富的老司机可选择“交强险+200万三者险+不计免赔险”，年均保费约2500-3500元；新能源车主需额外加保电池保障险。投保时优先考虑三者险高保额和医保外用药险，可有效规避大额自费风险。